고용·연금 – 윈윈 라이프트렌드 https://win-win-blog.com 새는 돈 막고 받을 돈 챙기는 정보 Wed, 30 Sep 2026 23:13:39 +0000 ko-KR hourly 1 https://wordpress.org/?v=7.1.3 https://win-win-blog.com/wp-content/uploads/2026/07/cropped-ChatGPT-Image-2026년-7월-23일-오전-08_48_06-32x32.png 고용·연금 – 윈윈 라이프트렌드 https://win-win-blog.com 32 32 퇴직연금 DC, DB 비교 2026 — 어느 쪽이 유리한가, 수령액으로 확인 https://win-win-blog.com/dc-vs-db-retirement-pension-guide/ https://win-win-blog.com/dc-vs-db-retirement-pension-guide/#respond Wed, 30 Sep 2026 07:50:14 +0000 https://win-win-blog.com/?p=855
근로자퇴직급여 보장법 기준

퇴직연금 DC·DB 비교 — 내게 유리한 제도는

확정급여형(DB)과 확정기여형(DC)은 무엇이 다르고, 어떤 조건에서 어느 쪽이 유리한지 계산기로 직접 비교해 드립니다.

1/12DC 연간 부담금
55세·10년연금 수급요건
핵심 변수임금상승률 vs 수익률
목차 ▾
01 · 핵심 답변

결론은 임금상승률과 운용수익률 중 어느 쪽이 더 큰지로 갈립니다. 임금상승률이 운용수익률보다 높으면 DB가, 운용수익률이 더 높으면 DC가 유리합니다.

구조적으로 DB는 고용주가 운용 책임을 지고 퇴직급여가 사전에 확정되며, DC는 고용주가 매년 연간 임금총액의 1/12을 넣고 근로자가 직접 운용합니다. 운용 결과가 나빠도 손실을 고용주가 부담하는지, 근로자가 부담하는지가 두 제도의 갈림길입니다.

고용주DB 운용 책임
근로자DC 운용 책임
10년연금 수급 최소 가입기간
내 조건으로 DB·DC 수령액 비교하기 →

Calculator

DB·DC 수령액 비교 계산기

현재 연봉과 남은 근속 기간, 임금상승률과 예상 운용수익률을 넣으면 두 제도의 예상 금액을 나란히 보여 드립니다.

세전 연간 임금총액 기준

지금부터 퇴직까지 남은 기간

DB는 최종임금으로 재평가됩니다

원리금 비과세 기준 수익률

예상 퇴직급여
4,480DB 예상 (만 원)
4,726DC 예상 (만 원)
유리한 제도 DC · 차액 246만 원

이 계산은 앞으로 남은 기간에 새로 쌓이는 금액만 비교합니다. DB는 이미 쌓인 과거 근속분도 최종임금으로 재평가되므로 실제로는 DB에 더 유리합니다. 참고용 추정치이며 본인 기준으로 가입한 금융기관에서 최종 확인하시기 바랍니다.

03 · DB와 DC의 구조적 차이

두 제도는 이름은 비슷하지만 무엇이 확정되어 있는지가 정반대입니다. DB는 받을 돈이 확정되고, DC는 낼 돈이 확정됩니다.

DB확정급여형 — 받을 돈이 확정

근로자가 퇴직할 때 받을 퇴직급여가 사전에 정해집니다. 고용주가 매년 부담금을 적립해 자기 책임으로 운용하며, 운용 결과와 관계없이 근로자는 사전에 정해진 수준의 퇴직급여를 받습니다.

DC확정기여형 — 낼 돈이 확정

고용주가 낼 부담금이 매년 연간 임금총액의 1/12로 정해집니다. 근로자가 직접 적립금을 운용하고, 적립금과 운용수입을 합한 금액이 퇴직급여가 됩니다.

구분DB (확정급여형)DC (확정기여형)
확정되는 것받을 퇴직급여낼 부담금
퇴직급여 산정퇴직 시 3개월 평균임금 × 근속연수적립금 + 운용수입
운용 책임고용주근로자
운용 손실 위험고용주 부담근로자 부담
수수료 부담고용주고용주 (본인 추가분은 본인)
본인 추가 납입불가가능
유리한 상황임금상승률이 높을 때운용수익률이 높을 때
DC에서 고용주가 넣는 부담금은 연간 임금총액의 1/12 이상입니다. 이를 비율로 보면 약 8.33%에 해당합니다. 이보다 적게 넣으면 법 위반이므로, 급여명세서에서 매년 부담금이 제대로 들어오는지 확인하는 것이 좋습니다.

04 · 계산식과 조건별 비교 표

DB 계산식

DB 퇴직급여 = 퇴직 시점 3개월 평균임금 × 계속근로연수

퇴직 직전의 임금 수준이 전체 근속기간에 소급 적용되는 구조입니다. 그래서 임금이 꾸준히 오르는 사람에게 유리합니다.

DC 계산식

DC 적립금 = 매년 부담금(그 해 임금총액 ÷ 12) × 운용수익 누적

매년 들어온 부담금이 각각 다른 기간만큼 굴러갑니다. 먼저 들어온 돈이 오래 운용되므로 수익률이 높을수록 유리해집니다.

조건별 예상 금액 비교

현재 시점의 적립금을 0으로 두고, 남은 기간에 새로 쌓이는 금액만 비교한 표입니다.

현재 연봉남은 근속임금상승률DC 수익률DB 예상DC 예상유리차액
4,000만 원10년3%4%4,480만4,726만DC246만
4,000만 원10년5%3%5,430만4,892만DB538만
4,000만 원10년3%3%4,480만4,480만동일0
5,000만 원20년3%5%15,051만18,532만DC3,481만
3,500만 원8년2%5%2,734만3,122만DC388만
4,500만 원12년5%4%8,081만7,598만DB483만

표에서 보듯 임금상승률이 수익률보다 높으면 DB가, 수익률이 더 높으면 DC가 앞섭니다. 두 값이 같으면 차액이 0이 됩니다. 그리고 기간이 길수록 차액이 커집니다 — 20년 구간에서는 같은 조건에서 3,481만 원 차이가 났습니다.

이 표의 DB 금액은 매우 보수적인 값입니다. 실제 DB는 재직 중 쌓인 과거 근속분까지 퇴직 시점 임금으로 다시 계산되기 때문입니다. 즉 DB에 불리하게 잡힌 숫자이므로, 표에서 DB가 근소하게 뒤진다고 해서 곧바로 DC가 유리하다고 단정하지 마세요.

05 · 유불리를 가르는 판단 기준

DB가 유리해지는 조건

  • 임금상승률이 높거나, 승진·호봉 상승으로 임금이 꾸준히 오르는 직군
  • 장기근속이 예상되는 경우 — 근속연수가 길수록 최종임금 재평가 효과가 커집니다
  • 운용에 시간을 쓰기 어렵거나 손실 위험을 감수하고 싶지 않은 경우
  • 회사의 재정이 안정적이어서 퇴직급여 지급 능력이 담보되는 경우

DC가 유리해지는 조건

  • 임금상승률보다 운용수익률을 더 높게 기대할 수 있는 경우
  • 임금 상승이 정체되어 있어 DB의 재평가 이익이 작은 경우
  • 적립금을 직접 운용하고 관리할 의지와 여력이 있는 경우
  • 이직 가능성이 높아 퇴직급여를 계속 들고 다니기 쉬운 구조를 원하는 경우
가장 흔한 실패는 DC를 선택해 놓고 운용을 방치하는 것입니다. DC는 근로자가 운용 책임을 지므로, 원리금 보장 상품에만 묶어 두면 기대수익이 낮아져 DB보다 불리해질 수 있습니다.

제도 변경은 되돌리기 어렵습니다

퇴직급여제도를 설정하거나 변경할 때는 근로자 과반수의 의견을 들어야 하고, DB에서 DC로의 변경은 가능하지만 DC에서 다시 DB로 되돌리는 것은 사실상 어렵습니다. 전환 전에 반드시 본인 기준으로 가입 기관에 최종 확인하시기 바랍니다.

06 · 중도인출과 수급요건

DC·IRP는 중도인출이 가능합니다

DB는 중도인출이 원칙적으로 불가능하지만, DC와 IRP는 법에서 정한 사유에 해당하면 적립금을 미리 꺼낼 수 있습니다.

1

주택 구입

무주택자인 가입자가 본인 명의로 주택을 구입하는 경우입니다. 하나의 사업장에 근무하는 동안 1회로 한정됩니다.

2

6개월 이상 요양 의료비

본인·배우자·부양가족이 6개월 이상 요양이 필요한 질병이나 부상으로 의료비를 부담하는 경우입니다.

3

대학등록금·혼례비·장례비

본인·배우자·부양가족의 대학등록금, 혼례비 또는 장례비를 부담하는 경우입니다.

4

휴업·재난 피해

사업주 휴업으로 월 임금이 30% 이상 감소하거나, 재난으로 주거시설 피해·실종·15일 이상 입원 치료가 필요한 피해를 입은 경우입니다.

5

담보대출 상환

퇴직연금 수급권을 담보로 대출받은 뒤 3개월 이상 연체가 발생한 경우입니다. 인출 금액은 상환에 필요한 금액 이하입니다.

수급요건과 지급 방식

구분요건비고
연금55세 이상 + 가입기간 10년 이상지급기간 5년 이상
일시금연금 요건 미달 또는 일시금 희망세금상 불리할 수 있음
지급 원칙개인형 퇴직연금(IRP) 계정으로 이전현금 수령이 아님
퇴직급여는 원칙적으로 본인이 지정한 IRP 계정으로 옮겨지는 방식으로 지급됩니다. 바로 현금으로 받는 것이 아니므로, 퇴직할 때 IRP 계정을 미리 준비해 두는 것이 좋습니다.

07 · IRP로 옮길 때 확인할 것

개인형 퇴직연금(IRP)은 직장을 옮기거나 퇴직하면서 받은 퇴직급여를 한 계좌에 모아 노후 재원으로 쓰는 통산 장치입니다.

  • 가입자가 자기 부담으로 부담금을 납입합니다.
  • 연간 납입 한도는 1,800만 원입니다. 다만 이전 사업에서 받은 퇴직급여 일시금은 이 한도에서 제외됩니다.
  • 연금저축과 합산해 일정 한도까지 세액공제 대상이 됩니다.
  • 계좌를 여러 개 둘 수 있지만, 한도는 합계로 계산됩니다.
IRP는 중도인출 요건이 DC보다 엄격하게 적용될 수 있고, 수수료 체계도 금융기관마다 다릅니다. 옮기기 전에 수수료율과 운용 가능 상품을 비교하고, 공식 안내를 기준으로 확인하세요.

공식 안내처

고용노동부

퇴직연금 제도 안내

바로가기
근로복지공단

퇴직연금·급여 관련 안내

바로가기
찾기 쉬운 생활법령정보

퇴직연금 종류·수급요건

바로가기

자주 묻는 질문

무조건 유리한 쪽은 없습니다. 임금상승률이 운용수익률보다 높으면 DB가, 운용수익률이 더 높으면 DC가 유리합니다. 다만 DB는 과거 근속분까지 최종임금으로 재평가되므로 장기근속자에게 구조적으로 유리한 면이 있습니다.

매년 연간 임금총액의 1/12 이상을 넣어야 합니다. 비율로는 약 8.33%입니다. 이보다 적게 납입하면 법 위반이므로 매년 적립 내역을 확인하는 것이 좋습니다.

DB에서 DC로의 변경은 가능하지만 DC에서 DB로 되돌리는 것은 사실상 어렵습니다. 제도 변경에는 근로자 과반수의 의견 청취가 필요하므로, 전환 전에 충분히 검토하고 가입 기관에 확인하시기 바랍니다.

원칙적으로 본인이 지정한 개인형 퇴직연금(IRP) 계정으로 이전하는 방식으로 지급됩니다. 급여가 300만 원 이하이거나 근로자가 사망한 경우 등 일부 예외가 있습니다.

법에서 정한 사유가 있으면 가능합니다. 무주택자의 주택 구입, 6개월 이상 요양 의료비, 대학등록금·혼례비·장례비, 휴업으로 인한 임금 감소, 재난 피해, 담보대출 상환 등입니다. 해당 여부는 가입 기관에 확인해야 합니다.

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출처 및 기준

✓ 고용노동부 · 2026✓ 근로자퇴직급여 보장법✓ 생활법령정보 2026-08-15

기준일: 근로자퇴직급여 보장법 제2조·제17조·제19조·제24조 및 찾기 쉬운 생활법령정보(2026년 8월 15일 기준). 제도가 변경되면 이 글에 반영합니다.

이 글은 일반적인 제도 안내이며 법률 자문이 아닙니다. 개별 사안은 공식 안내와 가입 금융기관을 기준으로 본인 기준으로 다시 최종 확인하시기 바랍니다.
]]> https://win-win-blog.com/dc-vs-db-retirement-pension-guide/feed/ 0 산재 휴업급여 계산기 2026 — 평균임금 70%·최고 268,299원 총정리 https://win-win-blog.com/industrial-accident-leave-benefit-calculator/ https://win-win-blog.com/industrial-accident-leave-benefit-calculator/#respond Mon, 28 Sep 2026 05:31:09 +0000 https://win-win-blog.com/?p=850
2026년 고시 기준 적용

산재 휴업급여 계산기 — 평균임금의 70%

업무상 재해로 요양하는 동안 받는 하루 휴업급여를 계산합니다. 평균임금 3개월 역산부터 최고 보상기준금액 상한까지 한 번에 확인하세요.

70%평균임금의 70%
268,299원2026년 최고 보상기준
4일 이상지급 요건
목차 ▾
01 · 핵심 답변

산재 휴업급여는 요양으로 취업하지 못한 기간에 대해 1일당 평균임금의 70%를 지급합니다. 다만 평균임금이 2026년 최고 보상기준금액인 1일 268,299원을 넘으면 그 금액을 기준으로 계산하므로, 하루 휴업급여의 상한은 187,809원입니다.

지급 대상은 취업하지 못한 기간이 4일 이상인 경우입니다. 3일 이내로 끝나면 휴업급여가 지급되지 않습니다. 소득이 낮은 근로자는 평균임금의 90%로 올려 받거나 최저임금액을 보장받을 수 있고, 61세 이상은 고령자 감액 기준이 적용됩니다.

70%1일 휴업급여 기본
187,809원2026년 1일 상한
3년청구권 소멸시효
내 평균임금으로 휴업급여 계산하기 →

Calculator

산재 휴업급여 계산기

사고 전 3개월 임금으로 산정한 1일 평균임금을 입력하세요. 최고 보상기준금액 상한이 자동 적용됩니다.

사고 전 3개월 임금 총액 ÷ 그 기간 총일수

요양으로 취업하지 못한 기간

예상 휴업급여
140,000원1일 휴업급여
4,200,000원30일 환산
12,600,000원휴업 기간 총액

계산 결과는 참고용 추정치입니다. 실제 지급액은 본인 기준으로 근로복지공단에서 최종 확인하시기 바랍니다.

03 · 평균임금 산정 방법

휴업급여의 기준이 되는 평균임금은 재해 발생일 이전 3개월 동안 지급된 임금 총액을 그 기간의 총일수로 나눈 금액입니다. 근로자가 취업한 지 3개월이 되지 않았더라도 같은 방식으로 계산합니다.

1일 평균임금 = 3개월 임금 총액 ÷ 그 기간의 총일수
KEY 01임금 총액에 들어가는 항목

기본급, 각종 수당, 상여금, 연차수당 등 근로의 대가로 지급된 금품이 포함됩니다.

KEY 02총일수는 역일 기준

3개월의 실제 날짜 수(예: 6월 1일~8월 31일이면 92일)로 나눕니다. 근무일수가 아닙니다.

계산 예시

월 300만 원을 3개월간 받은 근로자가 6월 1일부터 8월 31일(92일) 사이에 재해를 입었다면, 임금 총액은 900만 원이고 1일 평균임금은 900만 원 ÷ 92일 = 97,826원입니다. 여기에 70%를 적용하면 1일 휴업급여는 68,478원이 됩니다.

상여금처럼 일정 시점에 지급되는 금품도 3개월분에 해당하면 포함됩니다. 반대로 식대·교통비 등 실비 변상 성격의 금품은 포함되지 않을 수 있으므로 임금명세서로 확인하는 것이 안전합니다.

최고 보상기준금액 — 상한이 있습니다

평균임금이 지나치게 높은 근로자의 보험급여를 조정하기 위해 최고 보상기준금액이 정해져 있습니다. 2026년 기준 최고 보상기준금액은 1일 268,299원이고, 최저 보상기준금액은 1일 82,560원입니다.

평균임금(1일)1일 휴업급여(70%)30일 환산비고
80,000원56,000원1,680,000원일반
100,000원70,000원2,100,000원일반
150,000원105,000원3,150,000원일반
200,000원140,000원4,200,000원일반
268,299원187,809원5,634,270원상한 도달
300,000원187,809원5,634,270원상한 적용
400,000원187,809원5,634,270원상한 적용

표에서 보듯 평균임금이 268,299원을 넘으면 그 이상은 반영되지 않습니다. 즉 아무리 임금이 높아도 2026년 1일 휴업급여 상한은 187,809원입니다. 원 단위 미만은 절사합니다.

04 · 지급 요건과 지급 기간

휴업급여는 업무상 사유로 부상을 당하거나 질병에 걸린 근로자가 요양으로 취업하지 못한 기간에 지급됩니다. 다만 그 기간이 3일 이내이면 지급하지 않습니다. 즉 4일째부터 대상이 됩니다.

1

업무상 재해 인정

산재 신청 후 근로복지공단이 업무상 재해로 승인해야 보험급여가 시작됩니다.

2

요양 승인

요양급여 신청이 승인되어야 요양 기간이 확정됩니다.

3

4일 이상 취업 불가

취업하지 못한 기간이 4일 이상이어야 휴업급여가 발생합니다.

4

휴업급여 청구

요양기간 중 취업하지 못한 날을 기준으로 청구합니다. 청구서는 근로복지공단에 제출합니다.

지급 기간

휴업급여는 요양이 끝날 때까지 계속 지급됩니다. 다만 요양이 시작된 날부터 2년이 지나도 계속 요양이 필요한 경우에는 휴업급여 대신 상병보상연금으로 전환될 수 있습니다. 상병보상연금은 요양 2년 초과와 중증도 요건을 함께 봅니다.

부분취업을 하면 — 부분휴업급여

요양 중에도 의사 소견과 사업장·업무 지정이 있으면 일부 시간만 취업할 수 있습니다. 이때는 취업한 날에 대해 부분휴업급여가 적용됩니다. 계산식은 (평균임금 − 취업한 날 받은 임금) × 80%입니다.

예를 들어 1일 평균임금이 100,000원인 근로자가 하루 4시간 취업해 36,000원을 받았다면, 취업시간분은 {(100,000 × 4/8) − 36,000} × 80% = 11,200원이고 미취업시간분은 (100,000 × 70%) × 4/8 = 35,000원입니다. 합계 46,200원을 부분휴업급여로 받게 됩니다.

청구권 소멸시효는 3년

휴업급여 청구권은 휴업한 날의 다음날부터 3년간 행사하지 않으면 시효로 소멸합니다. 과거 요양기간에 대해 받지 못한 휴업급여가 있다면 시효가 지나기 전에 청구해야 합니다.

소멸시효는 청구로 인해 중단됩니다. 업무상 재해 여부 자체가 다투어지는 경우에는 최초 청구의 시효중단 효력이 다른 보험급여에도 미칠 수 있습니다. 판단이 어렵다면 근로복지공단에 공식 안내를 요청하세요.

05 · 저소득·고령자 감액 기준

저소득 근로자 보호

1일 휴업급여 지급액(평균임금의 70%)이 최저 보상기준금액의 80%인 66,048원 이하이면, 그 근로자는 평균임금의 90%를 1일 휴업급여로 받습니다. 다만 그 90%가 66,048원을 넘으면 66,048원이 상한이 됩니다. 산정한 금액이 1일 최저임금액보다 적으면 최저임금액이 지급됩니다.

고령자 감액

휴업급여를 받는 근로자가 61세가 되면 그 이후의 휴업급여는 연령별 기준에 따라 감액됩니다.

연령평균임금 70% 지급자평균임금 90% 지급자
61세×66/70×86/90
62세×62/70×82/90
63세×58/70×78/90
64세×54/70×74/90
65세 이후×50/70×70/90

다만 61세 이후에 취업 중인 사람이 업무상 재해로 요양하거나, 61세 전에 업무상 질병으로 장해급여를 받은 사람이 61세 이후에 그 질병으로 처음 요양하는 경우에는 요양을 시작한 날부터 2년 동안 감액을 적용하지 않습니다.

고령자 감액은 요양기간 중 생일이 지나면 그 시점부터 적용되므로, 같은 사람이라도 기간에 따라 지급액이 달라집니다. 정확한 적용은 근로복지공단의 개별 판정이 필요합니다.

06 · 신청 절차와 준비 서류

휴업급여는 근로자가 근로복지공단에 직접 청구할 수 있고, 고용·산재보험 토탈서비스를 통해 인터넷으로도 청구할 수 있습니다.

1

산재 요양 신청

요양급여 신청서를 제출해 업무상 재해와 요양을 승인받습니다.

2

휴업급여 청구서 작성

취업하지 못한 날, 임금 지급 내역, 평균임금 산정 자료를 적습니다.

3

증빙 제출

임금명세서, 급여 통장 사본, 진단서 등 공단이 요구하는 서류를 첨부합니다.

4

지급 결정

심사 후 결정된 휴업급여가 지정 계좌로 입금됩니다.

사업주가 산재 신청을 미루거나 거부해도 근로자가 직접 신청할 수 있습니다. 다툼이 생기면 노무사·공인노무사 또는 근로복지공단 상담을 이용하세요.

공식 안내처

근로복지공단

산재 보험급여 신청·심사 주관 기관

바로가기
고용·산재보험 토탈서비스

휴업급여 인터넷 청구

바로가기
고용노동부

산재보험 제도·고시 안내

바로가기

자주 묻는 질문

요양으로 취업하지 못한 기간이 4일 이상일 때부터입니다. 3일 이내로 끝나면 지급되지 않습니다. 업무상 재해 승인과 요양 승인이 함께 이루어져야 실제 지급이 시작됩니다.

재해 발생일 이전 3개월 동안 지급된 임금 총액을 그 기간의 총일수로 나눈 금액입니다. 근무일수가 아니라 달력상 날짜 수로 나누는 점에 주의하세요. 상여금 등도 해당 기간분이면 포함됩니다.

아닙니다. 평균임금이 2026년 최고 보상기준금액인 1일 268,299원을 넘으면 그 금액을 기준으로 계산하므로, 1일 휴업급여 상한은 187,809원입니다.

부분취업을 하면 취업한 날에 대해 부분휴업급여가 적용될 수 있습니다. 이 경우 평균임금에서 그날 받은 임금을 뺀 금액의 80%를 지급하는 방식으로 계산합니다. 요양 상태가 나빠지지 않는다는 의사 소견과 사업장·업무 지정이 필요합니다.

청구권 소멸시효가 휴업한 날의 다음날부터 3년입니다. 3년이 지나면 원칙적으로 받을 수 없으므로, 미청구분이 있다면 시효가 끝나기 전에 청구해야 합니다.

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출처 및 기준

✓ 근로복지공단 · 2026✓ 고용노동부 고시✓ 산재보험법 제52~56조

기준일: 2026년 1월 1일 시행 고시 기준 · 최고 보상기준금액 1일 268,299원, 최저 보상기준금액 1일 82,560원. 제도가 변경되면 이 글에 반영합니다.

이 글은 일반적인 제도 안내이며 법률 자문이 아닙니다. 개별 사안은 공식 안내와 근로복지공단 판정을 기준으로 본인 기준으로 다시 최종 확인하시기 바랍니다.
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  1. 핵심 답변 — 왜 주택연금인가
  2. 8가지 축 비교 — 주택연금 vs 시중 역모기지
  3. 주택가격·연령별 월 지급액 표
  4. 가입 자격 — 2024.10 완화 조건
  5. 4가지 지급 방식 선택
  6. 세금·상속 — 배우자 승계와 정산
  7. 결정 5가지 체크리스트
  8. 공식 안내처
  9. 주택연금 계산기
  10. 자주 묻는 질문
01 · 핵심 답변

2026년 시점 대부분의 어르신에게 한국주택금융공사(HF) 주택연금이 정답입니다. 시중 은행 역모기지는 2007년 HF 주택연금 출시 이후 경쟁력을 잃고 사실상 사라졌으며, 남은 상품도 보증기관이 없어 리스크가 큽니다.

주택연금은 종신 지급 + 부족분 국가 부담 + 배우자 자동 승계 + 등록면허세 75%·재산세 25% 감면이 핵심입니다. 만 55세 이상, 공시가 12억 원 이하 주택이면 가입 대상이며, 월 지급액은 연령·주택가격에 따라 아래 표에서 확인할 수 있습니다.

종신사망까지 지급
55세가입 가능 연령
12억공시가 상한 (2024.10 확대)

주택연금 월 지급액 계산기

공시가격과 가입 연령을 조절하면 예상 월 지급액을 바로 확인할 수 있습니다.

2024.10 완화 후 공시가 상한 12억 원
2024.10 완화 후 만 55세부터 가입

계산 결과

종신지급 정액형 · 2025년 기준 대표 값을 선형 보간한 추정입니다.

–

월 지급액(추정)

–

연간 수령액

–

10년 누계

–

가입 조건

본 계산은 표 값을 선형 보간한 단순 추정치입니다. 본인 기준으로 한국주택금융공사(1688-8114)에서 최종 확인하세요.

02 · 8가지 축 비교

주택연금 vs 시중 역모기지 비교

두 상품의 결정적 차이는 보증기관 유무와 지급 기간입니다. 아래 표로 한눈에 비교해 보세요.

항목주택연금 (HF)시중 역모기지
보증기관한국주택금융공사 (공적)없음
지급 기간종신 (사망까지)확정 만기 (주로 15년)
가입 연령55세 이상 (2024.10 완화)대부분 60세 이상
주택가격 상한공시가 12억 이하은행 자체 기준
배우자 승계자동상품별
부족분 처리공사 부담 (상속인 무부담)상속인 부담 가능
세제혜택등록면허세 75%·재산세 25%없음
조기 종료가입비·이자 정산 후 가능위약금 큼
⚠ 시중 역모기지는 “확정 만기”가 가장 큰 리스크입니다. 만기(주로 15년) 도달 시 대출원리금을 일시 상환해야 하는데, 그 시점에 주택을 팔거나 다른 자금이 없다면 상속인이 부담으로 돌아갈 수 있습니다. 주택연금은 이 리스크가 공사 보증으로 제거됩니다.

03 · 월 지급액 표

주택가격·연령별 월 지급액 (종신지급 정액형, 2025년 기준)

주택연금 월 지급액은 주택가격·가입 연령·금리로 결정됩니다. 아래는 2025년 기준 대표 값이며, 정확한 금액은 HF 공식 시뮬레이션에서 확인하세요.

주택가격55세60세65세70세75세80세
3억 원466천610천771천986천1,275천1,675천
5억 원776천1,016천1,285천1,644천2,124천2,791천
9억 원1,398천1,829천2,313천2,959천3,824천5,024천
12억 원1,864천2,439천3,084천3,946천5,098천6,699천
⚠ 9억 초과 주택도 같은 지급 체계가 적용됩니다. 2024.10 기준 9억 → 12억으로 확대되며, 9억 초과 구간 어르신은 특히 유리해졌습니다. 다만 금리(3개월 CD + 1.1%p) 변동에 따라 실제 지급액은 달라집니다.

04 · 가입 자격

2024년 10월 대폭 완화된 가입 조건

ELIG 01

가입 연령 60 → 55세

2024.10.1부터 만 55세 이상이면 가입할 수 있습니다. 배우자 연령과 관계없이 본인 연령 기준입니다.

ELIG 02

주택가격 9 → 12억

공시가격(시가의 70~80% 수준) 12억 원 이하까지 확대됐습니다. 시가 기준 15~17억 주택도 가능성 있습니다.

ELIG 03

다주택·오피스텔 포함

합산 공시가 12억 이하면 다주택자도 가입 가능(일부 주택 3년 내 매도 조건). 주거용 오피스텔도 대상입니다.

ELIG 04

실거주·담보정리 필수

사망까지 실거주(임대 원칙 불가)해야 하며, 기존 담보대출·전세권은 선순위로 정리해야 합니다.

05 · 지급 방식

내 상황에 맞는 4가지 지급 방식

TYPE 01

종신지급 (기본)

정액형(매월 동일)·전후후박형(초기 10년 증액)·초기증액형 중 선택. 대부분의 어르신은 정액형을 선택합니다.

TYPE 02

확정기간지급

10~30년 확정 기간만 지급하고 월 지급액을 높이거나 상속 계획을 세울 때 유리합니다.

TYPE 03

대출상환

주택연금 지급액의 70%까지 기존 담보대출 상환에 사용할 수 있어, 이자 부담을 줄이면서 노후자금을 확보합니다.

TYPE 04

우대지급 (+20%)

기초연금 수급자 + 부부기준 공시가 2억 미만이면 종신지급액의 20%를 추가로 받는 우대제도입니다.

06 · 세금·상속

세금 혜택과 사망 후 정산·배우자 승계

TAX 01

등록면허세 75% 감면

저당권 설정 시 등록면허세가 75% 감면되고, 연금 수령액은 소득세 비과세입니다.

TAX 02

재산세 25% 감면

공시가 5억 원 이하 주택은 재산세가 25% 감면됩니다.

TAX 03

배우자 자동 승계

가입자 사망 시 배우자에게 권리가 자동 승계되어 계속 연금을 받습니다.

TAX 04

상속 정산

배우자까지 사망하면 상속인이 주택을 처분해 그동안 받은 연금 + 이자를 정산합니다. 부족분은 공사가 부담하고 잔액은 상속인이 받습니다.

⚠ 상속 계획이 있으면 신중해야 합니다. 자녀에게 집을 물려주려면 상속인이 그동안의 연금 + 이자 총액을 상환하고 주택을 받아야 하므로, “상속 우선”이라면 주택연금 가입을 신중히 검토하세요.

07 · 5가지 체크리스트

주택연금 결정 5가지 확인

1

주택가격

공시가격 12억 원 이하인지 확인합니다. 공시가는 시가의 70~80% 수준입니다.

2

실거주 계획

사망까지 이 집에 계속 살 수 있는지 확인합니다. 임대는 원칙적으로 불가합니다.

3

상속 계획

자녀에게 이 집을 물려줄 것인지, 물려주려면 연금 + 이자를 상환해야 한다는 점을 합의합니다.

4

노후 자금 비교

국민연금·기초연금·저축으로 부족한 금액이 주택연금 월 지급액으로 채워지는지 확인합니다.

5

가족 합의·HF 상담

배우자·자녀와 상속과 생활 계획을 미리 합의하고, HF 상담에서 시뮬레이션을 받습니다.

08 · 공식 안내처

한국주택금융공사 — 주택연금 안내

가입 자격·월 지급액 시뮬레이션 공식 창구.

바로가기

주택연금 상담센터 (1688-8114)

전화 상담·지사 예약·가입 절차 안내.

바로가기

FAQ

자주 묻는 질문

모두 함께 받을 수 있습니다. 주택연금 수령액은 소득세 비과세이며 기초연금 소득인정액에도 포함되지 않아, 주택연금이 기초연금을 깎지 않습니다.
담보주택 변경 절차를 통해 이사할 수 있습니다. 새 주택도 공시가 12억 원 이하여야 하고, 지급액은 재계산되며 매매·이사 비용은 본인 부담입니다.
사망 후 주택 매각으로 연금 + 이자를 정산하므로, 물려주려면 상속인이 그 총액을 상환한 뒤 주택을 받아야 합니다. 상속 우선이라면 가입을 신중히 검토하세요.
2007년 HF 주택연금 출시 이후 보증기관 없는 시중 상품이 경쟁력을 잃었습니다. 종신 지급·부족분 국가 부담·세제혜택에서 HF가 압도적이라 사실상 소멸했습니다.
2026년 현재 12억 원 이하만 가입 가능합니다. 다만 공시가는 통상 시가의 70~80%이므로, 시가 15~17억 주택도 공시가로는 12억 이하에 들 수 있어 가능성이 있습니다.

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출처 및 기준

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기준 확인일 2026-09-10 월 지급액은 2025년 기준 대표 값 — 금리 변동으로 실제 값은 다를 수 있습니다 금액과 조건은 매년 바뀌므로 신청 전 한국주택금융공사 공식 안내에서 본인 기준으로 최종 확인하세요

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2025 확정 기준 · 기초연금 (2026 인상 대기)

기초연금 수급 자격 계산기 — 소득인정액 228만원 이하면 최대 34만원 (2026)

만 65세 이상이면 소득과 재산을 넣어 소득인정액을 계산하고 수급 여부와 예상 지급액을 바로 확인할 수 있습니다. 2025년 기준 단독 228만 원, 부부 364.8만 원 이하면 수급 대상입니다.

228만원단독 선정기준액
364.8만원부부 선정기준액
342,510원최대 기준연금액
수급 자격 계산하기 자주 묻는 질문
📑 이 글의 목차 ⌄
  1. 핵심 답변 — 소득인정액 기준
  2. 기초연금 계산기 — 판정·예상 지급액
  3. 소득인정액 산식 — 소득·재산 환산
  4. 선정기준액·기준연금액 — 2025 표
  5. 계산 케이스 — 유형별 판정
  6. 감액 규칙 — 부부·소득역전·국민연금 연계
  7. 신청 방법 — 시기·처리·지급
  8. 공식 안내처
  9. 자주 묻는 질문
01 · 핵심 답변

기초연금은 만 65세 이상 대한민국 국적·국내 거주자 중 소득인정액이 선정기준액 이하인 어르신에게 매월 지급됩니다. 2025년 기준 단독 228만 원, 부부 364.8만 원 이하면 수급이며 최대 342,510원/548,020원을 받습니다.

소득인정액은 소득평가액 + 재산의 소득환산액으로 계산합니다. 예를 들어 재산 2억 원(중소도시)·근로소득 150만 원 단독 가구면 소득인정액 약 98만 원으로 수급에 해당해 최대액을 받습니다. 아래 계산기에 내 값을 넣어 판정해 보세요.

65세수급 연령
4%÷12재산 월 환산율
생일 개시월신청 시점

02 · 기초연금 계산기

기초연금 수급 자격 계산기

가구 구분과 거주 지역, 월 소득·재산·부채를 입력하면 소득인정액을 산출해 수급 여부와 예상 지급액을 계산합니다.

월 급여 기준. 112만 원 기본공제 후 70%가 소득평가액에 반영됩니다.
빠른 선택:
사업소득·재산소득·공적이전소득 등. 전액 소득평가액에 합산됩니다.
부동산·전세보증금 등. 지역별 기본재산공제 후 4%를 12개월로 나눠 반영됩니다.
예금·적금·주식 등. 3,000만 원 공제 후 나머지를 환산합니다.
재산환산에서 차감됩니다.

기초연금 판정 결과

예상 월 지급액

단독가구 · 중소도시 · 소득·재산 입력 기준.

–

소득인정액

–

선정기준액

–

판정

–

예상 월 지급액

2025년 기준연금액·선정기준액 기준입니다. 실제 심사는 무료임차소득·자동차 환산·소득역전 감액 등 추가 항목이 반영되므로 복지로 또는 관할 행정복지센터에서 최종 확인하세요.

03 · 소득인정액 산식

소득인정액 산식 — 소득과 재산을 어떻게 환산하나

소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액

INCOME

소득평가액

근로소득은 (월 소득 − 112만 원) × 70%, 사업·재산·공적이전소득은 전액을 합산합니다.

PROPERTY

재산의 소득환산액

(일반재산 − 기본재산공제 + 금융재산 − 3,000만 원 − 부채) × 4% ÷ 12. 월 기준으로 환산합니다.

AREA

지역별 기본재산공제

대도시 1억 3,500만 원 / 중소도시 8,500만 원 / 농어촌 7,250만 원.

EXTRA

심사 시 추가 반영

무료임차소득(6억 이상 주택 거주), 고가 승용차(3,000cc·4,000만 원 이상) 환산 등이 공무원 심사에서 반영됩니다.

04 · 선정기준액·기준연금액

2025년 선정기준액과 최대 기준연금액

가구선정기준액 (소득인정액 상한)기준연금액 (최대)
단독가구2,280,000원/월342,510원/월
부부가구3,648,000원/월548,020원/월 (부부 20% 감액 반영)
⚠ 2026년 값은 아직 발표 전입니다. 기준연금액은 물가상승률(CPI)을 반영해 매년 1월 보건복지부가 발표합니다. 2025년 342,510원 → 2026년 약 35만 원 안팎이 유력하지만, 확정치는 2026년 1월 발표 후 확인해야 합니다.

05 · 계산 케이스

계산 예시 — 유형별 판정

CASE 01

무소득 · 자가주택 2억 (대도시)

소득인정액 약 21.7만 원 → 수급. 최대 342,510원을 받습니다. 보유 주택은 실거주이므로 매도 부담 없음.

CASE 02

근로 150만 · 자가 3억 (중소도시)

근로 26.6만 + 재산 216.7만 ≈ 98.3만 원 → 수급. 최대 342,510원.

CASE 03

부부 근로 250만 · 자가 5억

소득인정액 약 227만 원 (부부 기준 364.8만 이하) → 수급. 최대 548,020원.

CASE 04

부부 근로 400만 · 자가 8억

소득인정액 약 457만 원으로 부부 기준 364.8만 원을 초과 → 탈락. 재산·소득을 줄인 뒤 재신청이 필요합니다.

06 · 감액 규칙

부부 감액·소득역전 감액·국민연금 연계

REDUCE 01

부부 감액 (-20%)

부부가 모두 수급하면 각자 기준연금액의 20%가 감액됩니다. 둘 다 단독 342,510원이 아니라 부부 합산 최대 548,020원입니다.

REDUCE 02

소득역전 방지 감액

선정기준액 부근에서는 초과 여부가 아니라 소득인정액과 기준액의 차이만큼만 지급해, 수급 탈락으로 총소득이 역전되지 않게 합니다.

REDUCE 03

국민연금 연계 감액

국민연금 월액이 기준연금액의 150%(약 51만 원)를 초과하면 부가연금이 감액되고 최대 50% 삭감될 수 있습니다.

REDUCE 04

별도 수급 병행

국민연금·주택연금과 기초연금은 각각의 기준으로 수급 가능합니다. 주택연금 수령액은 소득인정액에 포함되지 않습니다.

07 · 신청 방법

신청 절차와 지급 시기

1

생일 1개월 전부터 신청

만 65세 생일이 속한 달의 1개월 전부터 신청 가능합니다. 소급 지급이 없으므로 빨리 신청할수록 유리합니다.

2

신청처 3곳

주소지 관할 읍면동 행정복지센터, 가까운 국민연금공단 지사, 온라인 복지로(bokjiro.go.kr) 중 선택합니다.

3

심사·지급

신청 후 약 30~60일 심사가 진행되고, 매월 25일 본인 계좌로 입금됩니다. 전년도 소득·재산 기준으로 심사됩니다.

08 · 공식 안내처

복지로 — 기초연금 신청·모의계산

기초연금 온라인 신청과 소득인정액 모의계산 공식 창구.

바로가기

보건복지부 — 기초연금 안내

기준연금액·선정기준액 공식 발표처 (매년 1월).

바로가기

FAQ

자주 묻는 질문

받을 수 있습니다. 단 국민연금 월액이 기준연금액의 150%(약 51만 원)를 초과하면 부가연금이 감액되고 최대 50% 줄어들 수 있습니다. 소득인정액 기준만 통과하면 감액된 금액이라도 수급됩니다.
자녀·손자녀 명의의 시가표준액 6억 원 이상 주택에 거주하면 무료임차소득으로 시가표준액 × 0.78% ÷ 12가 소득에 가산됩니다. 6억 미만 주택 거주는 대상이 아닙니다.
3,000cc 이상 또는 차량가액 4,000만 원 이상 승용차는 월 100% 소득환산됩니다. 그 외 일반 승용차는 일반재산에 포함되어 4% ÷ 12로 환산됩니다.
재산이 감소한 시점부터 소득인정액을 다시 계산해 재신청할 수 있습니다. 다만 매도대금이 금융재산으로 잡히므로 실질 이득이 없을 수 있어 사전 상담이 필요합니다.
2026년 기준연금액·선정기준액은 2026년 1월 보건복지부가 물가상승률을 반영해 발표합니다. 2025년 342,510원 → 2026년 약 35만 원 안팎이 유력하지만 확정치는 발표 후 확인해야 합니다.

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국민연금 조기수령 vs 연기수령 — 5년 당기면 30% 깎이고 5년 미루면 36% 늘어납니다

조기 수령은 1년당 6% 감액(최대 5년 30%), 연기는 1년당 7.2% 가산(최대 5년 36%)됩니다. 손익분기점과 내 상황 5가지를 종합해 결정하는 방법을 정리했습니다.

-6%/년조기 수령 감액
+7.2%/년연기 수령 가산
최대 5년조정 가능 기간
손익분기점 보기 자주 묻는 질문
📑 이 글의 목차 ⌄
  1. 핵심 답변 — 무엇이 먼저인가
  2. 조정 규칙 — 조기 -6%·연기 +7.2%
  3. 손익분기점 — 몇 살까지 사는 게 유리한가
  4. 조기 수령이 유리한 상황
  5. 연기 수령이 유리한 상황
  6. 세금·건강보험료·기초연금 영향
  7. 내 상황 5가지 체크리스트
  8. 공식 안내처
  9. 조기·연기 계산기
  10. 자주 묻는 질문
01 · 핵심 답변

평균적인 건강과 자산 상황이라면 정상 수령이 가장 안전합니다. 소득 공백이 크고 다른 자산이 부족하면 조기, 65세 이후에도 소득이 있고 오래 살 자신이 있으면 연기가 유리합니다.

이것은 한 번 결정하면 되돌릴 수 없는 종신 선택입니다. 조기 수령은 최대 30% 감액을 종신 감수하고, 연기 수령은 5년간의 수령을 포기하는 대신 36% 가산을 종신 받는 구조입니다. 아래 표로 손익분기점을 계산해 보세요.

77세조기(5년) 손익분기
84세연기(5년) 손익분기
30%5년 조기 감액 한도

조기·연기 수령액 계산기

정상 수령액과 시나리오를 고르면 조정 월액과 손익분기 연령을 바로 계산합니다.

65세부터 받는 현재 기준 월 연금액

계산 결과

세금·건강보험료·기초연금 감액은 제외한 단순 추정입니다.

–

조정 월 수령액

–

손익분기 연령

–

85세까지 누계

–

정상 수령 대비 누계

본 계산은 단순 추정치입니다. 본인 기준으로 국민연금공단(1355)에서 최종 확인하세요.

02 · 조정 규칙

얼마나 깎이고 얼마나 늘어나나

조기노령연금과 연기연금의 조정률은 국민연금공단 공식 안내에 따른 값으로, 아래처럼 1년 단위로 적용됩니다.

EARLY

조기 수령: -6%/년

지급개시연령 전 최대 5년까지 신청 가능. 1년 조기 -6%, 2년 -12%, 3년 -18%, 4년 -24%, 5년 -30%.

DELAY

연기 수령: +7.2%/년

지급개시연령부터 5년까지 연기 가능. 매월 0.6%, 연 7.2% 가산. 5년 연기 시 최대 36%.

PARTIAL

부분 연기 가능

연기비율을 50%, 60%, 70%, 80%, 90%, 전부 중 선택할 수 있습니다. 연기한 비율에만 가산됩니다.

ONE-WAY

되돌릴 수 없음

조기 수령을 시작하면 연기 신청이 불가하고, 연기 중 조기 전환도 불가합니다. 신청 전 신중한 결정이 필요합니다.

03 · 손익분기점

정상 수령 100만 원 기준 시나리오별 손익분기

정상 수령 월 100만 원, 개시연령 65세(1969년생 이후) 기준으로 조기·연기 시나리오를 계산하면 아래와 같습니다. 이 표는 세금·건강보험료·기초연금 감액을 뺀 단순 계산입니다.

시나리오월 수령액개시 연령정상 대비 손익분기
5년 조기 (-30%)700,000원60세76.7세까지 유리
3년 조기 (-18%)820,000원62세78.7세까지 유리
정상 수령1,000,000원65세기준
3년 연기 (+21.6%)1,216,000원68세81.9세부터 유리
5년 연기 (+36%)1,360,000원70세83.9세부터 유리
⚠ 세금·건보료를 넣으면 연기 손익분기가 더 늦어집니다. 연기로 연금액이 커지면 연금소득세와 지역 건강보험료가 올라가고, 기초연금 감액으로 이어질 수 있어 실질 손익분기는 84세 부근에서 판단하는 것이 안전합니다. 한국 남성 기대여명 80.3세, 여성 86.4세입니다.

04 · 조기 수령 유리

조기 수령을 고려할 상황 4가지

1

건강 문제로 기대여명이 짧을 것으로 예상

77세 미만일 확률이 높다면 조기 수령이 총수령액 기준으로 유리합니다.

2

정년 조기 은퇴 + 저축 부족

60~65세 사이 소득 공백을 국민연금으로 메워야 하는 경우, 조기가 현실적 선택입니다.

3

퇴직 후 소득이 A값(319만 원) 미만

소득 감액 대상이 아니므로 수령액을 온전히 받습니다. 재취업은 감액·지급 정지로 이어질 수 있습니다.

4

즉시 현금 흐름이 절실한 경우

다른 연금·자산이 없고 생활비가 부족하다면 조기 수령이 최우선 검토 대상입니다.

⚠ 조기 수령 후 재취업하면 소득이 A값 초과분 200만 원 미만까지는 감액이 없지만(2025년 소득부터), 그 이상이 되면 구간별 감액이 적용됩니다. 5년 이내면 지급 정지도 가능합니다.

05 · 연기 수령 유리

연기 수령을 고려할 상황 4가지

1

65세 이후에도 근로·사업소득이 있음

어차피 소득 감액 대상이라면 연기로 가산을 받는 편이 유리합니다.

2

다른 자산으로 5년을 버틸 여력

퇴직연금·IRP·예금 등으로 65~70세 생활비를 덮을 수 있다면 연기가 현실적입니다.

3

기대여명이 길고 건강이 양호

82세 이상 살 확률이 높으면 종신 36% 인상이 크게 이득입니다. 여성에게 특히 유리한 경향.

4

배우자 유족연금 안전판이 있음

사망 시 배우자가 유족연금을 받을 수 있어 연기 수령의 리스크를 낮춰 줍니다.

06 · 세금·건보·기초연금

연금 수령액이 세금·건보료·기초연금에 주는 영향

TAX

연금소득세

노령연금은 연금소득으로 종합과세됩니다. 연 350만 원까지 연금소득공제(50%)가 적용되어 소득이 적으면 세부담이 크지 않지만, 근로·사업소득과 합산되면 세율이 오를 수 있습니다.

HEALTH

건강보험료

지역가입자는 연금소득도 보험료 산정에 반영됩니다. 연기로 월 30만 원이 늘면 지역건보료가 월 2~3만 원 상승할 수 있습니다.

BASIC

기초연금 감액

국민연금 월액이 기초연금 기준연금액의 150%(2025년 약 51만 원)를 초과하면 기초연금이 최대 50% 감액됩니다. 저소득 가입자는 연기가 오히려 손해일 수 있습니다.

CALC

통합 시뮬레이션

국민연금공단(1355)이나 관할 주민센터에서 세금·건보료·기초연금을 합친 시뮬레이션을 받아야 정확히 비교할 수 있습니다.

07 · 5가지 체크리스트

내 상황에 맞는 결정 — 5가지 확인

1

건강·기대여명

부모·형제의 사망 나이, 만성질환, 건강검진 결과를 기준으로 80세 이후 생존 확률을 가늠해 봅니다.

2

소득 공백 기간

정년~65세 사이 소득이 얼마나 부족한지, 그 기간을 메울 다른 수단이 있는지 확인합니다.

3

다른 노후 자산

퇴직연금·IRP·연금저축·부동산 임대·예금 잔고를 합산해 5년을 버틸 여력이 있는지 봅니다.

4

배우자 연금·유족연금

배우자의 국민연금 가입 여부와 유족연금 예상액까지 포함해 가구 단위로 판단합니다.

5

기초연금·건보료 통합 계산

국민연금공단 1355 상담으로 세금·건보료·기초연금 감액까지 반영한 실계산을 받습니다.

08 · 공식 안내처

국민연금공단 — 노령연금 종류·조기·연기

지급개시연령·조기노령연금·연기연금·소득감액 공식 안내.

바로가기

국민연금공단 — 연금 청구·상담 (1355)

조기·연기 청구 접수와 개인별 통합 시뮬레이션 창구.

바로가기

FAQ

자주 묻는 질문

지급이 시작된 후에는 취소가 불가능합니다. 다만 소득 있는 업무에 종사하면 지급이 정지되고, 지급개시연령 도달 시 재계산됩니다. 신청 전 신중히 결정해야 합니다.
부분 연기 신청이 가능합니다. 50%, 60%, 70%, 80%, 90%, 전부 중 선택할 수 있고, 연기한 비율에 대해서만 매년 7.2%가 가산됩니다.
동시에 할 수 없습니다. 조기 수령을 시작하면 연기 신청이 불가하고, 연기 중에는 조기 전환이 불가합니다. 다만 연기 중 사정이 생기면 연기 가산금 없이 원래 금액으로 조기 지급이 가능합니다.
국민연금 월액이 기준연금액의 150%(약 51만 원)를 초과하면 기초연금이 감액되므로, 저소득 가입자가 연기로 국민연금을 키우면 오히려 총 수령액이 줄 수 있습니다. 공단 1355 통합 시뮬레이션이 필요합니다.
본인 노령연금 + 유족연금의 30% 또는 유족연금 전액 중 유리한 쪽을 선택하는 중복지급 제한이 적용됩니다. 연기로 본인 연금이 커지면 전자가 유리해질 수 있지만 개인별 계산이 필요합니다.

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출처 및 기준

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기준 확인일 2026-09-10 손익분기점은 세금·건보료·기초연금 제외 단순 계산입니다 금액과 일정은 매년 바뀌므로 신청 전 국민연금공단 공식 안내에서 본인 기준으로 최종 확인하세요

]]> https://win-win-blog.com/national-pension-early-vs-delayed-guide/feed/ 0 국민연금 예상 수령액 계산기 2026, 소득대체율 43% 반영 평생 월급 https://win-win-blog.com/national-pension-estimate-calculator/ https://win-win-blog.com/national-pension-estimate-calculator/#respond Fri, 11 Sep 2026 09:10:00 +0000 https://win-win-blog.com/?p=801
2026 개정 기준 · 국민연금

국민연금 예상 수령액 계산기 — 소득대체율 43% 반영 평생 월급 (2026)

2025년 개정으로 소득대체율이 41.5%에서 43%로 인상됐습니다. 2026년 A값 3,193,511원 기준으로 내 월 평균소득과 가입기간을 넣으면 예상 연금을 바로 계산해 드립니다.

43%2026 소득대체율
3,193,511원2026 A값
±36%5년 조기 -30% / 연기 +36%
예상 연금 계산하기 자주 묻는 질문
📑 이 글의 목차 ⌄
  1. 핵심 답변 — 기본연금월액 근사식
  2. 국민연금 계산기 — 예상 수령액 확인
  3. 2026 개혁 — 소득대체율 43% 상향
  4. 산식 — A값·B값·1.29 상수
  5. 계산 케이스 — 소득·기간별 수령액
  6. 지급개시연령 — 출생연도별 표
  7. 조정·감액·청구 — 조기·연기와 소득감액
  8. 공식 안내처
  9. 자주 묻는 질문
01 · 핵심 답변

국민연금 예상 수령액은 기본연금월액 = 1.29 × (A값 + B값) × (가입년수 ÷ 20) ÷ 12로 계산합니다. 여기서 A값은 전체 가입자 평균소득으로 2026년 기준 3,193,511원, B값은 내 가입기간 평균소득월액입니다.

예를 들어 월 평균소득 300만 원, 30년 가입이면 약 99만 8,700원, 400만 원·30년이면 약 116만 원입니다. 5년 조기 수령은 30% 감액, 5년 연기는 36% 가산되므로, 아래 계산기에 내 값을 넣어 시나리오별로 비교해 보세요.

43%소득대체율 (’26 개혁)
10년최소 가입기간
41만~659만기준소득월액 범위

02 · 국민연금 계산기

국민연금 예상 수령액 계산기

월 평균소득(B값)과 가입기간을 넣고, 수령 시기 조정(조기·정상·연기)을 선택하면 기본연금월액과 실수령액을 계산합니다.

기준소득월액 범위 41만~659만 원. 예: 3,000,000 = 월 300만 원.
빠른 선택:
최소 10년(120개월)부터 최대 40년까지. 예: 30 = 30년 가입.
음수 = 조기(1년당 -6%), 0 = 정상, 양수 = 연기(1년당 +7.2%). 최대 ±5년.
빠른 선택:

예상 국민연금

예상 수령액

월 평균소득 300만 원 · 30년 가입 기준.

–

기본연금월액

–

실수령 월액

–

연간 수령액

–

25년 총 수령액

2026년 소득대체율 43% 기준 근사값입니다. 2025년 이전 가입기간에는 종전 소득대체율이 적용되므로, 정확한 수령액은 국민연금공단(nps.or.kr) 로그인 후 확인하세요.

03 · 2026 개혁

2026 국민연금 개혁 — 무엇이 바뀌었나

2025년 3월 20일 국민연금법이 개정되며 2026년부터 소득대체율이 41.5%에서 43%로 1.5%p 일시 인상됐습니다. 원래 2028년까지 매년 0.5%p씩 인하해 40%로 낮추려던 계획이 중단되고, 오히려 상향 조정된 것입니다.

CHANGE 01

소득대체율 43%

2026년부터 일시 인상. 조정된 비율은 2026.1.1. 이후 가입기간에 적용되며, 수급 중인 분과 과거 가입기간에는 종전 규정이 적용됩니다.

CHANGE 02

보험료율 9.5%

2026년부터 매년 0.5%p씩 8년간 인상되어 2033년 13%에 도달합니다. 평균소득자(309만 원) 기준 월 보험료는 27.8만 → 29.3만 원이 됩니다.

CHANGE 03

지급보장 명문화

국가가 연금급여의 안정적·지속적 지급을 보장한다는 규정(법 제3조의2)이 2026.1.1.부터 시행됐습니다.

CHANGE 04

크레딧 확대

출산 크레딧이 첫째 아이부터 12개월 인정(50개월 상한 폐지), 군복무 크레딧이 6개월에서 실제 복무기간(최대 12개월)으로 확대됐습니다.

⚠ 내는 돈도 받는 돈도 함께 늘었습니다. 보험료는 13%까지 오르지만 소득대체율도 43%로 올라, 평균소득자 40년 가입 기준 생애 총연금액이 개혁 전보다 약 2,200만 원 증가하는 것으로 공단이 전망했습니다.

04 · 산식

계산 공식과 근거 — A값·B값·산식

기본연금월액 = 1.29 × (A값 + B값) × 가입년수 ÷ 20 ÷ 12

A값

전체 가입자 평균소득

연금수급 전 3년간 사업장·지역가입자의 평균소득월액의 평균. 2026년 기준 3,193,511원이며 매년 갱신됩니다.

B값

내 평균소득월액

가입기간 중 기준소득월액의 평균. 최소 41만 원에서 최대 659만 원(2026.7~2027.6 기준) 범위입니다.

상수 1.29

소득대체율 반영값

43% 소득대체율·연금계수 5.1 등을 반영한 산정 상수입니다. 과거에는 구간별 소득대체율(50%~41.5%)로 세분 적용됐습니다.

가입년수

20년 기준 배수

20년 가입 시 (A+B)/2 월액이 기본 연금이 되고, 가입기간에 비례해 늘어납니다. 40년이면 ×2가 됩니다.

⚠ 근사값 한계를 꼭 확인하세요. 위 산식은 미래 가입기간 전체에 43%가 적용된다고 가정한 근사식입니다. 실제 급여는 가입기간별 당시 소득대체율·재평가율이 반영되므로 한국일 국민연금공단 “내 연금 알아보기” 로그인 조회가 정확합니다.

05 · 계산 케이스

계산 예시 — 소득·기간·조정별 실수령

CASE 01

월 300만 · 40년 (만근)

기본연금 약 132만 4,000원. 20년 가입자의 2배 수준으로, 가입기간이 수령액을 좌우하는 첫 번째 요인입니다.

CASE 02

월 400만 · 30년 (평균)

기본연금 약 116만 1,000원. 평균 소득자 + 30년 가입의 대표 케이스로, 정상 수령 기준 실수령과 같습니다.

CASE 03

월 300만 · 20년 · 5년 조기

기본연금 약 69만 9,000원에서 30% 감액되어 실수령 약 48만 9,000원. 조기 수령의 감액 폭을 반드시 보세요.

CASE 04

월 500만 · 35년 · 5년 연기

기본연금 약 162만 6,000원에서 36% 가산되어 실수령 약 221만 2,000원. 고소득·장기 연기 시나리오입니다.

06 · 지급개시연령

출생연도별 수급개시연령

가입기간 10년 이상이면 출생연도별 지급개시연령부터 평생 매월 연금을 받습니다. 1969년생 이후는 65세(조기노령연금은 60세)부터입니다.

출생연도노령연금조기노령연금
1953~1956년생61세56세
1957~1960년생62세57세
1961~1964년생63세58세
1965~1968년생64세59세
1969년생 이후65세60세
⚠ 조기노령연금은 자동 지급이 아닙니다. 소득 있는 업무에 종사하지 않는 경우 본인이 따로 신청해야 하며, 신청하면 조기 1년당 6%씩 감액됩니다.

07 · 조정·감액·청구

조기·연기 조정과 소득 감액

ADJ 01

조기노령연금 (-6%/년)

지급개시연령 전 최대 5년까지 앞당겨 신청하며 1년당 6% 감액, 5년 조기는 최대 30% 감액입니다.

ADJ 02

연기연금 (+7.2%/년)

지급개시연령부터 5년까지 연기하면 매월 0.6%(연 7.2%) 가산, 5년 연기는 최대 36% 가산입니다. 연기비율은 50%~100% 선택 가능합니다.

ADJ 03

소득활동 감액

수급 초기 5년간 월평균소득이 A값(319만 원)을 초과하면 감액됩니다. 단 A값 초과분 200만 원 미만이면 감액 없음(2025년 소득부터).

ADJ 04

조회·청구

nps.or.kr 로그인 → “내 연금 알아보기”로 정확한 예상액을 조회하고, 지급개시연령 3개월 전부터 전자민원·지사에서 청구합니다.

⚠ 조기 수령과 소득 감액은 별개입니다. 조기 수령자는 소득이 A값을 초과하면 지급이 정지될 수 있으므로, 재취업 계획이 있다면 신청 전 공단 상담(1355)을 받으세요.

08 · 공식 안내처

국민연금공단 — 연금개혁 FAQ

2025년 개정 법안 보험료율·소득대체율 조정 공식 안내.

바로가기

국민연금공단 — 노령연금 안내

지급개시연령·조기·연기·소득감액 공식 안내.

바로가기

FAQ

자주 묻는 질문

근사식 차이 때문입니다. 계산기는 미래 기간 전체에 43% 소득대체율이 적용된다고 가정하지만, 실제로는 2025년 이전 가입기간에 종전 소득대체율(41.5%~50%)·재평가율이 따로 적용됩니다. 정확한 액수는 국민연금공단 로그인 후 내 연금 알아보기로 확인하세요.
노령연금 수급권이 발생하지 않아 낸 보험료에 이자를 붙인 반환일시금으로 받습니다. 60세 이후에도 임의계속가입으로 최대 5년간 더 채워 10년을 맞출 수 있습니다.
단순 손익분기점은 조기가 76세 부근, 연기가 82세 부근입니다. 소득 공백이 크고 다른 자산이 없으면 조기, 소득이 충분하고 기대여명이 길면 연기가 유리합니다. 세금·기초연금 감액까지 고려해야 하므로 개인별 상담이 필요합니다.
각자의 가입 이력에 따라 독립적으로 받습니다. 배우자 사망 시 유족연금이 생기면 본인 노령연금 + 유족연금의 30% 또는 유족연금 전액 중 유리한 쪽을 선택하는 중복지급 제한이 적용됩니다.
혼인기간 5년 이상이고 배우자가 노령연금 수급권자면 분할연금을 청구할 수 있습니다. 혼인기간에 해당하는 노령연금액의 1/2을 받으며, 이혼 후 3년 이내에 청구해야 합니다.

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✓ 국민연금공단 공식 자료 기준 · 2026 개정✓ A값 3,193,511원 실측 확인

출처 및 기준

국민연금공단 — 2025 연금개혁 특별부록 (보험료율·소득대체율) 공식 자료 → 국민연금공단 — 노령연금 종류·조기·연기·소득감액 안내 공식 자료 →

기준 확인일 2026-09-10 A값은 매년 갱신되며, 2027년 이후 수령액은 추후 A값 반영으로 달라질 수 있습니다 금액과 일정은 매년 바뀌므로 신청 전 국민연금공단 공식 안내에서 본인 기준으로 최종 확인하세요

]]> https://win-win-blog.com/national-pension-estimate-calculator/feed/ 0 육아휴직 급여 계산과 구간별 상한액｜250·200·160만 원 기준 https://win-win-blog.com/parental-leave-benefit/ https://win-win-blog.com/parental-leave-benefit/#respond Mon, 31 Aug 2026 10:30:00 +0000 https://win-win-blog.com/?p=707 .wpseo-pl-page, .wpseo-pl-page * { box-sizing: border-box; } .wpseo-pl-page { --wpseo-primary: #2f6fd0; --wpseo-primary-dark: #21518f; --wpseo-primary-soft: #eaf1fd; --wpseo-secondary: #e8734a; --wpseo-danger: #dc3545; --wpseo-warning-color: #a85c00; --wpseo-warning-bg: #fff7e8; --wpseo-success: #087f5b; --wpseo-success-bg: #eafaf4; --wpseo-text: #172033; --wpseo-muted: #667085; --wpseo-border: #e4e9f2; --wpseo-background: #f5f7fb; --wpseo-white: #ffffff; --wpseo-shadow: 0 10px 30px rgba(22, 35, 72, 0.08); max-width: 920px; margin: 0 auto; color: var(--wpseo-text); font-family: Pretendard, "Noto Sans KR", -apple-system, BlinkMacSystemFont, "Segoe UI", sans-serif; line-height: 1.7; word-break: keep-all; } .wpseo-pl-page button { font: inherit; 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로 넣었더니 wpautop이 앞에 여는 문단 태그를 남겨 브라우저가 빈 카드 7개를 만들었다(렌더 검사에서 "한 줄 한 단어" 3건으로 드러남). 앵커(인라인) 안에는 문단 태그를 넣지 않는다 — span으로 바꾸고 스타일을 옮긴다. */ /* ★2026-08-31: FAQ 아코디언이 열리지 않았다. .wpseo-faq-answer는 max-height:0인데 **여는 규칙(.wpseo-active .wpseo-faq-answer)이 없었다.** 클래스 토글은 정상이었고 CSS 한 줄이 빠져서 6개 답변이 전부 0px였다. 브라우저 동작 검사로만 잡히는 결함이다 — 클래스 대조(canon_diff)와 구조 검사는 전부 통과했다. */ .wpseo-pl-page .wpseo-faq-card.wpseo-active .wpseo-faq-answer { max-height: 600px; } .wpseo-pl-page .wpseo-related-desc { display: block; flex: 1; margin-bottom: 15px; color: var(--wpseo-muted); font-size: 13px; } .wpseo-pl-page .wpseo-calculator { scroll-margin-top: 20px; } .wpseo-pl-page .wpseo-calculator-button { width: 100%; margin-top: 4px; } .wpseo-pl-page .wpseo-options { display: grid; gap: 10px; margin-top: 14px; } .wpseo-pl-page .wpseo-diagnosis-result:empty { display: none; } .wpseo-pl-page .wpseo-diagnosis-result { margin-top: 16px; } .wpseo-pl-page .wpseo-checklist-track { height: 9px; margin-bottom: 15px; border-radius: 999px; background: #e8edf7; overflow: hidden; } .wpseo-pl-page .wpseo-checklist-bar { width: 0; height: 100%; border-radius: 999px; background: linear-gradient(90deg, var(--wpseo-primary), var(--wpseo-secondary)); transition: width 0.35s ease; } .wpseo-pl-page .wpseo-checklist-percent { color: var(--wpseo-primary); font-weight: 900; } .wpseo-pl-page .wpseo-checklist-summary { margin-top: 16px; padding: 16px; border-radius: 17px; background: var(--wpseo-success-bg); color: var(--wpseo-success); font-size: 15px; font-weight: 800; } .wpseo-pl-page .wpseo-check-item-title { display: block; font-weight: 800; } .wpseo-pl-page .wpseo-check-item-description { display: block; margin-top: 4px; color: var(--wpseo-muted); font-size: 13px; }

👶 2026년 기준 · 고용보험법 시행령 제95조·제95조의3

육아휴직 급여 계산, 상한 250만 원에 걸리는 지점

1~3개월은 통상임금 100%에 월 250만 원, 4~6개월은 200만 원, 7개월부터는 80%에 160만 원이 상한입니다. 그래서 월급이 250만 원이든 500만 원이든 1년에 받는 총액은 2,310만 원으로 같습니다.

250 / 200 / 160만구간별 월 상한액
하한 70만 원전 구간 공통
부부 최대 1,300만6+6 적용 시 추가액
한 줄 답

육아휴직 급여는 육아휴직 시작일 기준 월 통상임금으로 계산합니다. 1~3개월은 통상임금 100%(상한 250만 원), 4~6개월은 100%(상한 200만 원), 7개월부터는 80%(상한 160만 원)이고 하한은 전 구간 70만 원입니다. 부부가 같은 자녀에 대해 각각 육아휴직을 쓰면 첫 6개월 상한이 250·250·300·350·400·450만 원으로 올라갑니다.

📑 이 글의 목차 ⌄
  1. 받을 수 있는지부터 확인
  2. 우리 집은 월 얼마 나오나
  3. 250 · 200 · 160만 원에서 잘립니다
  4. 월급 250만과 500만이 총액이 같습니다
  5. 부부가 같이 쓰면 최대 1,300만 원 더
  6. 회사가 수당을 주면 국가 급여가 깎입니다
  7. 1년 6개월과 분할 3회
  8. 한부모는 첫 3개월 300만 원
  9. 신청 5단계와 기한
  10. 자주 틀리는 것 5가지
  11. 자주 묻는 질문
ELIGIBILITY CHECK

받을 수 있는지부터 확인

육아휴직을 쓸 수 있느냐와 급여를 받을 수 있느냐는 다른 문제입니다. 급여는 고용보험 쪽 요건을 따로 봅니다. 세 문항으로 먼저 보세요.

3문항으로 수급 가능 판정

고용보험법상 육아휴직 급여 요건을 그대로 따릅니다. 답을 고르면 다음 문항이 나옵니다.

Step 1 / 3
1. 육아휴직 시작일 기준으로 고용보험 가입기간이 180일 이상인가요?

피보험 단위기간입니다. 무급휴일처럼 임금을 받지 않은 날은 빠집니다. 이전 직장 기간도 합산됩니다.

급여 요건과 휴직 요건은 다릅니다

육아휴직을 쓸 권리는 남녀고용평등법이 주고, 급여는 고용보험이 줍니다. 그래서 회사가 육아휴직을 승인했는데 급여는 안 나오는 경우가 생깁니다. 입사 6개월이 안 된 경우가 대표적입니다.

이전 직장 기간도 합산됩니다

피보험 단위기간 180일은 현재 직장만이 아니라 고용보험 가입 이력 전체로 셉니다. 이직한 지 얼마 안 됐더라도 이전 직장 기간이 붙어 180일을 넘으면 요건을 채웁니다. 고용24에서 본인 피보험 단위기간을 직접 조회할 수 있습니다.

INTERACTIVE CALCULATOR

우리 집은 월 얼마 나오나

월 통상임금과 사용할 개월 수를 넣으면 구간별 월 지급액과 총액이 나옵니다. 부부 특례와 회사 지원금 감액까지 같이 계산합니다.

만 원

세전 통상임금입니다. 기본급에 정기 수당을 더한 금액이고 상여·연장수당은 보통 빠집니다.

개월

3개월과 6개월이 상한이 바뀌는 경계입니다. 최대 18개월(1년 6개월)입니다.

부부 특례는 첫 6개월 상한이 올라갑니다. 한부모는 첫 3개월 상한이 300만 원입니다.

만 원

0이면 감액을 계산하지 않습니다. 회사 지원이 있으면 국가 급여가 깎일 수 있습니다.

📌

구간별 상한은 1~3개월 250만 원 / 4~6개월 200만 원 / 7개월부터 160만 원이고, 하한은 전 구간 70만 원입니다. 7개월부터는 통상임금의 80%로 계산합니다.

👶
계산 결과

–

–

첫 달 지급액–1개월차 기준
전체 총액–사용 기간 합계
월평균–총액 / 개월 수
통상임금 대비–월평균 / 통상임금
상한에 잘린 금액–상한이 없었다면 받을 차액
회사 수당 감액–첫 달 기준 초과 감액분
판정

–

구간지급률월 지급액구간 합계

고용보험법 시행령 제95조·제95조의3 산식으로 계산한 참고값입니다. 실제 금액은 통상임금 산정 결과에 따라 달라지므로 고용센터나 고용24에서 최종 확인하세요.

육아휴직 급여 계산 순서

① 1~3개월 = 월 통상임금 x 100%, 250만 원 초과 시 250만 원
② 4~6개월 = 월 통상임금 x 100%, 200만 원 초과 시 200만 원
③ 7개월~ = 월 통상임금 x 80%, 160만 원 초과 시 160만 원
④ 모든 구간 공통 하한 70만 원
⑤ 회사 수당 + 급여가 통상임금을 넘으면 초과분을 급여에서 뺍니다

MONTHLY CAP

250 · 200 · 160만 원에서 잘립니다

지급률은 100%인데 실제로 100%를 받는 사람은 많지 않습니다. 상한이 먼저 걸리기 때문입니다.

250만1~3개월 상한 (통상임금 100%)
200만4~6개월 상한 (통상임금 100%)
160만7개월~ 상한 (통상임금 80%)

고용보험법 시행령 제95조 제1항입니다. 각 호마다 “다만, 해당 금액이 ○○만원을 넘는 경우에는 ○○만원으로 하고, 해당 금액이 70만원보다 적은 경우에는 70만원으로 한다”는 단서가 붙어 있습니다. 지급률과 상한이 따로 있는 구조라, 지급률만 보고 계산하면 실제 금액과 어긋납니다.

내 통상임금이 상한에 걸리는지

기준은 간단합니다. 통상임금이 250만 원을 넘으면 1~3개월부터 잘리고, 200만 원을 넘으면 4개월차부터 잘립니다. 7개월부터는 80%로 계산하니 통상임금 200만 원이면 160만 원이라 딱 상한이고, 200만 원을 넘으면 그때부터 잘립니다.

월 통상임금1~3개월4~6개월7개월~1년 총액
150만 원1,500,000원1,500,000원1,200,000원16,200,000원
200만 원2,000,000원2,000,000원1,600,000원21,600,000원
250만 원2,500,000원2,000,000원1,600,000원23,100,000원
300만 원2,500,000원2,000,000원1,600,000원23,100,000원
400만 원2,500,000원2,000,000원1,600,000원23,100,000원
500만 원2,500,000원2,000,000원1,600,000원23,100,000원

일반 유형 12개월 사용 기준입니다. 회사 지원금이 있으면 감액될 수 있습니다.

💡

하한 70만 원도 전 구간에 적용됩니다. 통상임금이 80만 원이면 7개월차부터 80%인 64만 원이 아니라 하한 70만 원이 나옵니다. 저소득 근로자에게는 하한이 지급률보다 유리하게 작동합니다.

THE FLAT ZONE

월급 250만과 500만이 총액이 같습니다

위 표에서 가장 눈에 걸리는 부분입니다. 이 글에서 꼭 짚고 싶은 지점입니다.

통상임금이 250만 원인 사람과 500만 원인 사람의 1년 육아휴직 급여 총액이 똑같이 2,310만 원입니다. 월급이 두 배인데 급여는 한 푼도 더 안 나옵니다. 1~3개월 상한 250만 원에 두 사람이 같이 걸리고, 4개월차 이후로는 상한이 더 내려가서 격차가 아예 사라집니다.

⚠ 고소득자일수록 소득 대체율이 급격히 떨어집니다

통상임금 250만 원이면 월평균 192만 원을 받아 대체율 77%입니다. 그런데 500만 원이면 월평균은 같은 192만 원이라 대체율 38%로 떨어집니다. 육아휴직을 결정할 때 “얼마 나오나”보다 “매달 얼마가 비나”를 계산해야 하는 이유입니다.

그래서 순서가 중요합니다

대체율로 보면 이렇게 갈립니다

같은 제도인데 소득에 따라 체감이 완전히 다릅니다. 통상임금 150만 원이면 1년 총액 1,620만 원으로 대체율이 90%에 가깝고, 200만 원이면 2,160만 원으로 90%입니다. 그런데 250만 원부터 상한이 걸려 2,310만 원에서 멈추고, 그 위로는 아무리 올라가도 총액이 그대로입니다. 상한 구조 때문에 육아휴직은 저소득 구간에서 가장 강하게 작동하는 제도입니다.

부부 중 누가 길게 쓸지

부부 중 통상임금이 낮은 쪽이 긴 기간을, 높은 쪽이 짧은 기간을 쓰는 편이 가구 전체 손실이 작습니다. 상한 때문에 고소득자는 길게 쓸수록 손실이 커지고, 저소득자는 상한에 걸리지 않아 지급률 100%를 온전히 받습니다. 다만 아래 부부 특례를 보면 이 계산이 한 번 더 뒤집힙니다.

DUAL PARENT BONUS

부부가 같이 쓰면 최대 1,300만 원 더

6+6 부모육아휴직제입니다. 조건이 맞으면 첫 6개월 상한이 크게 올라갑니다.

고용보험법 시행령 제95조의3입니다. 같은 자녀에 대해 부모가 각각 육아휴직을 사용하고 그 자녀가 생후 18개월 이내이면, 첫 6개월 상한이 이렇게 올라갑니다. 지급률은 통상임금 100%입니다.

개월차123456
일반 상한250만250만250만200만200만200만
6+6 상한250만250만300만350만400만450만

부부 각각에게 이 상한이 적용됩니다. 통상임금이 450만 원 이상인 부부라면 6개월 동안 1인당 2,000만 원, 부부 합산 4,000만 원이 나옵니다. 같은 조건에서 한 명만 썼을 때보다 부부 합산 1,300만 원이 더 들어옵니다.

부부 통상임금단독 6개월6+6 적용 6개월1인당 차액부부 합산 차액
각 250만 원13,500,000원15,000,000원1,500,000원3,000,000원
각 300만 원13,500,000원17,000,000원3,500,000원7,000,000원
각 350만 원13,500,000원18,500,000원5,000,000원10,000,000원
각 450만 원13,500,000원20,000,000원6,500,000원13,000,000원
💡

동시에 쓰지 않아도 됩니다. 조문은 부모의 육아휴직 기간이 겹치는지 여부를 묻지 않습니다. 순차적으로 써도 특례가 적용됩니다. 다만 자녀가 생후 18개월 이내여야 하므로, 늦게 쓰는 쪽의 시작일이 그 안에 들어와야 합니다.

요건은 두 개뿐입니다

복잡해 보이지만 확인할 것은 둘입니다. 같은 자녀에 대해 부모가 각각 육아휴직을 사용했는지, 그리고 자녀가 생후 18개월 이내인지입니다. 부모의 소득 수준이나 회사 규모는 요건이 아닙니다.

⚠ 인터넷에 500만 원이라고 적힌 곳이 많습니다

6+6 상한을 250·300·350·400·450·500만 원으로 적어 놓은 글이 적지 않습니다. 개월차가 한 칸씩 밀린 것이고, 500만 원 구간은 조문에 없습니다. 5개월차를 350만 원으로 적은 자료도 있습니다. 시행령 제95조의3 원문 기준은 250·250·300·350·400·450만 원입니다.

그래서 앞 항목의 계산이 뒤집힙니다

앞에서 “고소득자는 짧게”라고 했는데, 생후 18개월 이내라면 반대입니다. 6+6 구간에서는 상한이 450만 원까지 올라가서 고소득자도 상한에 덜 걸립니다. 자녀가 어릴 때 부부가 각각 6개월을 채우는 것이 금액상 가장 유리합니다.

HIDDEN DEDUCTION

회사가 수당을 주면 국가 급여가 깎입니다

거의 안 알려진 규정입니다. 회사 복지가 좋을수록 확인하셔야 합니다.

규정은 이렇습니다. “근로자가 사업주로부터 육아휴직을 이유로 매월 단위로 육아휴직 기간 중 지급받은 금품과 육아휴직 급여를 합한 금액이 육아휴직 시작일을 기준으로 한 월 통상임금을 초과한 경우에는 그 초과하는 금액을 육아휴직 급여에서 빼고 지급”합니다.

즉 회사 수당 + 국가 급여의 합이 통상임금을 넘지 못하게 되어 있습니다. 넘는 만큼 국가 급여가 깎입니다.

통상임금회사 수당국가 급여감액손에 들어오는 총액
300만 원없음2,500,000원0원2,500,000원
300만 원300,000원2,500,000원0원2,800,000원
300만 원500,000원2,500,000원0원3,000,000원
300만 원800,000원2,200,000원300,000원3,000,000원
300만 원1,500,000원1,500,000원1,000,000원3,000,000원

1개월차 기준입니다. 표를 보면 규칙이 보입니다. 회사 수당이 50만 원까지는 감액이 없고, 그 이상은 아무리 더 받아도 손에 들어오는 총액이 300만 원에서 멈춥니다. 통상임금이 천장이기 때문입니다.

왜 이런 규정이 있나

육아휴직 급여는 소득 상실을 보전하는 제도입니다. 회사 수당과 합쳐 원래 월급보다 많이 받는 상태는 보전의 범위를 넘는다고 보는 것입니다. 그래서 통상임금이 천장으로 작동합니다.

💡

회사에 육아휴직 지원 제도가 있다면 금액과 지급 방식을 미리 확인하세요. 매월 단위로 주는 금품이 대상이라, 복직 후 일시금으로 주는 형태면 이 감액에 걸리지 않을 수 있습니다. 인사팀에 “매월 지급인지 복직 후 지급인지”를 물어보시면 됩니다.

PERIOD AND SPLIT

1년 6개월과 분할 3회

기본은 1년인데 조건이 맞으면 1년 6개월입니다. 조건을 모르면 6개월을 그냥 버립니다.

1
기본 1년
한 자녀에 대해 근로자 각각 최대 1년입니다.
2
1년 6개월로 늘어나는 조건
부모가 모두 3개월 이상 사용한 경우, 또는 한부모, 또는 중증장애아동 부모입니다.
3
부부 각각 1년 6개월
한 자녀에 대해 남녀 근로자가 각각 최대 1년 6개월을 씁니다. 합쳐서 1년 6개월이 아닙니다.
4
분할 3회 (총 4번에 나눠서)
한 번에 다 쓸 필요가 없습니다. 임신 중 육아휴직은 분할 횟수에서 차감되지 않습니다.
⚠ “부모 모두 3개월 이상”이 6개월을 만듭니다

한 명만 1년을 쓰면 거기서 끝입니다. 배우자가 3개월만 써도 두 사람 모두 1년 6개월로 늘어납니다. 3개월 사용으로 각자 6개월씩, 가구 전체로 1년이 추가되는 구조입니다. 육아휴직을 한 명만 쓰기로 정하기 전에 이 부분을 계산해 보시는 게 좋습니다.

대상 자녀는 만 8세 이하 또는 초등학교 2학년 이하입니다. 둘 중 하나만 맞으면 됩니다. 만 8세가 지났어도 초등학교 2학년이면 쓸 수 있습니다.

SINGLE PARENT

한부모는 첫 3개월 300만 원

한부모 근로자는 첫 3개월 상한이 일반보다 50만 원 높습니다.

300만1~3개월 (통상임금 100%)
200만4~6개월 (통상임금 100%)
160만7개월~ (통상임금 80%)

4개월차 이후는 일반과 같습니다. 첫 3개월에서만 월 50만 원, 3개월 합계 150만 원이 더 나옵니다. 그리고 한부모는 부부 요건 없이 육아휴직 기간이 처음부터 1년 6개월입니다.

중증장애아동 부모도 육아휴직 기간 1년 6개월 특례 대상에 포함됩니다.

HOW TO APPLY

신청 5단계와 기한

신청 기한이 있습니다. 육아휴직이 끝난 날 이후 12개월 이내이고, 1년이 지나면 받을 수 없습니다.

1
육아휴직 시작 후 1개월 대기
시작한 날 이후 1개월부터 신청할 수 있습니다. 시작 전에는 신청이 안 됩니다.
2
회사에서 육아휴직 확인서 받기
최초 1회만 제출하면 됩니다. 회사가 고용보험에 직접 접수해 주는 경우도 있습니다.
3
서류 준비
육아휴직 급여 신청서, 육아휴직 확인서 1부, 통상임금을 확인할 수 있는 자료(임금대장·근로계약서 등) 사본 1부, 회사에서 금품을 받은 경우 그 확인 자료입니다.
4
고용센터 제출 또는 고용24 온라인 신청
거주지나 사업장 소재지 관할 고용센터입니다. 온라인으로도 됩니다.
5
매월 신청
한 번 신청으로 끝이 아니라 매월 단위로 신청합니다. 통상 신청 후 2주 안에 입금됩니다.
💡

3단계의 통상임금 자료가 실무에서 가장 많이 문제가 됩니다. 통상임금 산정이 잘못되면 급여가 줄어듭니다. 기본급만 잡히고 정기 수당이 빠지는 경우가 흔하니, 임금대장을 미리 보시고 매달 고정으로 나가는 수당이 포함됐는지 확인하세요.

통상임금에 무엇이 들어가나

통상임금은 정기적·일률적으로 소정근로에 대해 지급하기로 정한 금액입니다. 기본급과 매달 고정으로 나가는 직무수당·직책수당이 들어가고, 실적에 따라 달라지는 성과급이나 연장·야간수당은 보통 빠집니다. 이 산정이 급여액을 그대로 결정하니 임금대장을 미리 확인하시는 게 좋습니다.

⚠ 이럴 때 급여가 끊깁니다

육아휴직 기간 중 그 사업장에서 이직하면 그때부터 지급되지 않습니다. 그리고 육아휴직 기간 중 취업했는데 신고하지 않으면 지급 제한 대상입니다. 여기서 취업은 1주 소정근로시간 15시간 이상이거나 자영업·근로 소득이 월 150만 원 이상인 경우입니다. 부정 수급으로 판정되면 그 날부터 급여가 나오지 않습니다.

고용24 육아휴직급여

수급 요건, 구간별 지급액, 6+6 특례, 신청 서식을 공식 안내에서 확인하실 수 있습니다. 온라인 신청도 여기서 됩니다.

고용24 바로가기
COMMON MISTAKES

자주 틀리는 것 5가지

하나씩 눌러 확인해 보세요. 신청 전에 짚으면 금액 손실을 줄일 수 있습니다.

확인한 항목0 / 5
FAQ

자주 묻는 질문

1~6개월은 통상임금 100%, 7개월부터는 80%입니다. 다만 상한이 있어서 실제 지급액은 다를 수 있습니다. 1~3개월 상한 250만 원, 4~6개월 200만 원, 7개월부터 160만 원이고 하한은 전 구간 70만 원입니다. 통상임금이 250만 원을 넘으면 첫 달부터 상한에 걸립니다.

2025년 1월 1일부터 폐지됐습니다. 예전에는 급여의 75%만 휴직 중에 주고 25%는 복직 6개월 후에 줬는데, 지금은 육아휴직 기간 중에 100% 전액을 받습니다. 다만 2025년 1월 1일 이전에 사용한 육아휴직에는 종전 사후지급금 제도가 적용됩니다.

동시에 쓰지 않아도 됩니다. 시행령은 부모의 육아휴직 기간이 겹치는지 여부를 요건으로 두지 않아 순차적으로 사용해도 적용됩니다. 요건은 같은 자녀에 대해 부모가 각각 육아휴직을 사용하는 것과 그 자녀가 생후 18개월 이내인 것입니다. 첫 6개월 상한은 250·250·300·350·400·450만 원입니다.

줄어들 수 있습니다. 사업주로부터 매월 단위로 받은 금품과 육아휴직 급여를 합한 금액이 육아휴직 시작일 기준 월 통상임금을 초과하면 그 초과분을 급여에서 빼고 지급합니다. 통상임금 300만 원에 국가 급여 250만 원을 받는 경우 회사 수당이 50만 원까지는 감액이 없고, 80만 원이면 30만 원이 깎입니다.

취업 사실을 신고해야 합니다. 1주 소정근로시간 15시간 이상이거나 자영업·근로 소득이 월 150만 원 이상이면 취업으로 봅니다. 신고하지 않거나 거짓으로 기재하면 지급 제한 대상이 되고, 부정 수급으로 판정되면 그 날부터 급여가 지급되지 않습니다.

조건이 있습니다. 부모가 모두 3개월 이상 육아휴직을 사용한 경우, 한부모, 중증장애아동 부모입니다. 한 명만 쓰는 경우에는 1년입니다. 배우자가 3개월만 사용해도 두 사람 모두 1년 6개월로 늘어나므로, 한 명만 쓰기로 정하기 전에 비교해 보시는 게 좋습니다.

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OFFICIAL SOURCES

출처 및 공식 자료

고용보험법 시행령 제95조 (육아휴직 급여)

구간별 지급률과 상한액 250·200·160만 원, 하한액 70만 원. 개정 2024.12.24.

고용보험법 시행령 제95조의3 (출생 후 18개월 이내 자녀에 대한 특례)

6+6 부모육아휴직제 월별 상한 250·250·300·350·400·450만 원, 적용 요건

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} .wpseo-related-grid { display: grid; grid-template-columns: repeat(3, minmax(0, 1fr)); gap: 15px; } .wpseo-related-card { display: flex; flex-direction: column; padding: 20px; border: 1px solid var(--wpseo-border); border-radius: 21px; background: #ffffff; transition: transform 0.18s ease, box-shadow 0.18s ease; } .wpseo-related-card:hover { box-shadow: 0 12px 26px rgba(22, 35, 72, 0.09); transform: translateY(-3px); } .wpseo-related-icon { display: flex; align-items: center; justify-content: center; width: 46px; height: 46px; margin-bottom: 14px; border-radius: 15px; background: var(--wpseo-primary-soft); font-size: 21px; } .wpseo-related-card p { flex: 1; margin-bottom: 15px; color: var(--wpseo-muted); font-size: 13px; } .wpseo-related-link { display: inline-flex; align-items: center; justify-content: center; min-height: 48px; border-radius: 16px; background: #eaf6f4; color: #2949ad !important; font-size: 14px; font-weight: 900; text-decoration: none; } .wpseo-source-list { display: grid; 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} .wpseo-toc[open] .wpseo-toc-arrow { transform: rotate(180deg); } .wpseo-toc-list { margin: 0; padding: 4px 22px 18px 40px; } .wpseo-toc-list li { margin: 7px 0; } .wpseo-toc-list a { color: var(--wpseo-text); font-size: 15px; text-decoration: none; } .wpseo-toc-list a:hover { color: var(--wpseo-primary); } .wpseo-tip { display: flex; gap: 12px; margin: 28px 0; padding: 20px 22px; border-radius: 20px; background: var(--wpseo-success-bg); color: #075f49; border: 1px solid #bfe8d8; } .wpseo-tip-icon { flex: 0 0 auto; font-size: 21px; } .wpseo-tip p { margin-bottom: 0; } .wpseo-calc-field select { width: 100%; min-height: 56px; padding: 13px 15px; border: 2px solid #dfe4ed; border-radius: 16px; background: #fbfcff; color: var(--wpseo-text); font-size: 16px; font-weight: 700; transition: border-color 0.18s ease, background 0.18s ease; } .wpseo-calc-field select:focus { border-color: var(--wpseo-primary); background: #ffffff; outline: none; } /* 계산기 */ .wpseo-calc-field { display: block; } .wpseo-calc-field span { display: block; margin-bottom: 7px; font-size: 13px; font-weight: 900; color: var(--wpseo-muted); } .wpseo-calc-field input { width: 100%; min-height: 56px; padding: 13px 15px; border: 2px solid #dfe4ed; border-radius: 16px; background: #fbfcff; color: var(--wpseo-text); font-size: 16px; font-weight: 700; transition: border-color 0.18s ease, background 0.18s ease; } .wpseo-calc-field input:focus { border-color: var(--wpseo-primary); background: #ffffff; outline: none; } .wpseo-calc-submit { margin-top: 18px; } .wpseo-calc-result { display: none; margin-top: 22px; padding: 24px; border-radius: 22px; border: 1px solid #bfe8d8; background: linear-gradient(145deg, #ffffff, #f0fbf6); } .wpseo-calc-result.wpseo-show { display: block; animation: wpseoFadeSlide 0.4s ease both; } .wpseo-calc-result-label { margin-bottom: 4px; color: var(--wpseo-success); font-size: 13px; font-weight: 900; } .wpseo-calc-result-value { display: block; margin-bottom: 8px; font-size: clamp(30px, 5.5vw, 42px); font-weight: 950; letter-spacing: -0.045em; 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color: var(--wpseo-text) !important; } .wpseo-sp-page .wpseo-check-item.wpseo-completed { background-color: #eafaf4 !important; color: var(--wpseo-text) !important; } .wpseo-sp-page .wpseo-faq-question, .wpseo-sp-page .wpseo-faq-question:hover { background-color: #ffffff !important; color: var(--wpseo-text) !important; } .wpseo-sp-page .wpseo-faq-card.wpseo-active .wpseo-faq-question { background-color: #f4fbfa !important; color: var(--wpseo-primary-dark) !important; } .wpseo-sp-page .wpseo-action-button, .wpseo-sp-page .wpseo-action-button:hover { color: #ffffff !important; } .wpseo-sp-page .wpseo-calc-submit { background-image: linear-gradient(135deg, var(--wpseo-primary), var(--wpseo-primary-dark)) !important; color: #ffffff !important; } /* ---------- 문장 중간 strong 블록화 방어 (발행 사이트 .wpseo-answer strong{display:block}) ---------- */ .wpseo-sp-page p strong, .wpseo-sp-page li strong, .wpseo-sp-page td strong, .wpseo-sp-page th strong, .wpseo-sp-page .wpseo-answer strong { display: inline; margin: 0; font-size: inherit; } .wpseo-sp-page .wpseo-hero-point strong, .wpseo-sp-page .wpseo-calc-result-sub strong { display: block; } /* ---------- 금액 열 우측정렬 ---------- */ .wpseo-sp-page .wpseo-table td.wpseo-num, .wpseo-sp-page .wpseo-table th.wpseo-num { text-align: right; font-variant-numeric: tabular-nums; } /* ===== 레퍼런스 부품 이식 (2026-08-31) ===== */ /* 레퍼런스 결손 부품 CSS (@media 문맥 보존). 원본: notes/blog/ref/design/ref2-calc.txt */ .wpseo-sp-page .wpseo-input-group { min-width: 0; } .wpseo-sp-page .wpseo-input-group.wpseo-full-width { grid-column: 1 / -1; } .wpseo-sp-page .wpseo-input-group label { display: block; margin-bottom: 8px; font-size: 15px; font-weight: 850; } .wpseo-sp-page .wpseo-input-help { display: block; margin-top: 7px; color: var(--wpseo-muted); font-size: 12px; line-height: 1.5; } .wpseo-sp-page .wpseo-money-input-wrap, .wpseo-sp-page .wpseo-rate-input-wrap { position: relative; } .wpseo-sp-page .wpseo-money-input, .wpseo-sp-page .wpseo-number-input, .wpseo-sp-page .wpseo-select-input { width: 100%; min-height: 60px; padding: 14px 52px 14px 16px; border: 2px solid #dfe4ed; border-radius: 18px; outline: none; background: #fbfcff; color: var(--wpseo-text); font-size: 19px; font-weight: 800; transition: border-color 0.18s ease, box-shadow 0.18s ease, background 0.18s ease; } .wpseo-sp-page .wpseo-select-input { padding-right: 42px; cursor: pointer; } .wpseo-sp-page .wpseo-money-input:focus, .wpseo-sp-page .wpseo-number-input:focus, .wpseo-sp-page .wpseo-select-input:focus { border-color: var(--wpseo-primary); background: #ffffff; box-shadow: 0 0 0 4px rgba(27, 107, 99, 0.1); } .wpseo-sp-page .wpseo-input-unit { position: absolute; top: 50%; right: 17px; color: #4d5d78; font-weight: 800; transform: translateY(-50%); pointer-events: none; } .wpseo-sp-page .wpseo-quick-amounts { display: flex; flex-wrap: wrap; gap: 8px; margin-top: 10px; } .wpseo-sp-page .wpseo-quick-amount-button { min-height: 42px; padding: 9px 13px; border: 1px solid #dce3f2; border-radius: 14px; background: #f7f9fd; 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로 넣었더니 wpautop이 앞에 여는 문단 태그를 남겨 브라우저가 빈 카드 7개를 만들었다(렌더 검사에서 "한 줄 한 단어" 3건으로 드러남). 앵커(인라인) 안에는 문단 태그를 넣지 않는다 — span으로 바꾸고 스타일을 옮긴다. */ /* ★2026-08-31: FAQ 아코디언이 열리지 않았다. .wpseo-faq-answer는 max-height:0인데 **여는 규칙(.wpseo-active .wpseo-faq-answer)이 없었다.** 클래스 토글은 정상이었고 CSS 한 줄이 빠져서 6개 답변이 전부 0px였다. 브라우저 동작 검사로만 잡히는 결함이다 — 클래스 대조(canon_diff)와 구조 검사는 전부 통과했다. */ .wpseo-sp-page .wpseo-faq-card.wpseo-active .wpseo-faq-answer { max-height: 600px; } .wpseo-sp-page .wpseo-related-desc { display: block; flex: 1; margin-bottom: 15px; color: var(--wpseo-muted); font-size: 13px; } .wpseo-sp-page .wpseo-calculator { scroll-margin-top: 20px; } .wpseo-sp-page .wpseo-calculator-button { width: 100%; margin-top: 4px; } .wpseo-sp-page .wpseo-options { display: grid; gap: 10px; margin-top: 14px; } .wpseo-sp-page .wpseo-diagnosis-result:empty { display: none; } .wpseo-sp-page .wpseo-diagnosis-result { margin-top: 16px; } .wpseo-sp-page .wpseo-checklist-track { height: 9px; margin-bottom: 15px; border-radius: 999px; background: #e8edf7; overflow: hidden; } .wpseo-sp-page .wpseo-checklist-bar { width: 0; height: 100%; border-radius: 999px; background: linear-gradient(90deg, var(--wpseo-primary), var(--wpseo-secondary)); transition: width 0.35s ease; } .wpseo-sp-page .wpseo-checklist-percent { color: var(--wpseo-primary); font-weight: 900; } .wpseo-sp-page .wpseo-checklist-summary { margin-top: 16px; padding: 16px; border-radius: 17px; background: var(--wpseo-success-bg); color: var(--wpseo-success); font-size: 15px; font-weight: 800; } .wpseo-sp-page .wpseo-check-item-title { display: block; font-weight: 800; } .wpseo-sp-page .wpseo-check-item-description { display: block; margin-top: 4px; color: var(--wpseo-muted); font-size: 13px; }

🕊 2026년 기준 · 국민연금공단·국민연금법

유족연금, 배우자는 3년 받고 끊깁니다

가입기간에 따라 기본연금액의 40~60%가 나옵니다. 그런데 배우자는 3년 지급 후 55세까지 정지되고, 20년을 넘게 부어도 사망자가 받던 노령연금액을 넘을 수 없습니다.

40 / 50 / 60%가입 10년 미만 · 20년 미만 · 20년 이상
배우자 3년 후 정지55세까지, 예외 있음
청구 기한 5년넘기면 소멸시효 완성
한 줄 답

유족연금은 사망자의 국민연금 가입기간에 따라 기본연금액의 40%(10년 미만)·50%(10년 이상 20년 미만)·60%(20년 이상)에 부양가족연금액을 더해 지급합니다. 받는 사람이 배우자면 3년 동안 지급한 뒤 55세가 될 때까지 정지되고, 본인도 노령연금을 받고 있다면 둘 중 하나만 선택해야 합니다.

📑 이 글의 목차 ⌄
  1. 받을 수 있는지부터 확인
  2. 우리 집은 월 얼마 나오나
  3. 40 · 50 · 60%로 갈리는 기준
  4. 20년 넘게 부어도 못 받는 경우
  5. 배우자는 3년 뒤 끊깁니다
  6. 내 연금과 겹치면 어느 쪽이 유리한가
  7. 받는 순위는 딱 한 명입니다
  8. 이럴 때 권리가 사라집니다
  9. 청구 5단계
  10. 자주 틀리는 것 5가지
  11. 자주 묻는 질문
ELIGIBILITY CHECK

받을 수 있는지부터 확인

유족연금은 사망자의 가입 이력과 받는 사람의 자격 두 축으로 갈립니다. 세 문항으로 먼저 보세요.

3문항으로 수급 가능 판정

국민연금공단 수급요건을 그대로 따릅니다. 답을 고르면 다음 문항이 나옵니다.

Step 1 / 3
1. 돌아가신 분의 국민연금 가입기간이 10년 이상인가요?

노령연금이나 장애연금(2급 이상)을 받고 계셨다면 “받고 있었다”를 고르세요.

INTERACTIVE CALCULATOR

우리 집은 월 얼마 나오나

돌아가신 분의 가입기간과 생전 평균 월소득을 넣으면 유족연금 월액이 나옵니다. 본인 노령연금이 있으면 중복조정까지 비교해 드립니다.

개월

120개월(10년), 240개월(20년)이 지급률이 바뀌는 경계입니다.

만 원

2026년 기준소득월액 하한 41만 원, 상한 659만 원입니다.

배우자 월 25,550원, 자녀·부모 1인당 월 17,030원이 가산됩니다.

원

0이면 중복조정을 계산하지 않습니다. 받고 계시면 월액을 넣으세요.

📌

기본연금액 산식은 1.29 x (A값 + B값) / 12 x 가입월수 / 240이고, 240개월 초과분은 1년마다 5%가 가산됩니다. 2026년 A값은 3,193,511원입니다.

🕊
계산 결과

–

–

유족연금 월액–부양가족연금액 포함
기본연금액–지급률 적용 전
적용 지급률–가입기간으로 결정
연간 수령액–월액 x 12
본인 연금 + 유족 30%–중복조정 선택지 A
유족연금 100%–중복조정 선택지 B
판정

–

국민연금법 산식과 2026년 A값·부양가족연금액으로 계산한 참고값입니다. 실제 금액은 사망자의 전체 가입이력과 재평가율로 산정되므로 국민연금공단 조회로 최종 확인하세요.

유족연금 계산 순서

① 기본연금액 = 1.29 x (A값 + B값) / 12 x (가입월수 / 240)
② 유족연금 = 기본연금액 x 지급률(40 / 50 / 60%)
③ 최종 = ② + 부양가족연금액
④ 노령연금 수급 중 사망이면 ③이 사망자의 노령연금액을 넘지 못합니다

PAYMENT RATE

40 · 50 · 60%로 갈리는 기준

지급률은 사망자의 가입기간 하나로 정해집니다. 유족의 나이나 소득과는 무관합니다.

40%가입기간 10년 미만
50%10년 이상 20년 미만
60%20년 이상

여기에 부양가족연금액이 더해집니다. 2026년 기준으로 배우자는 연 306,630원(월 25,550원), 자녀와 부모는 1인당 연 204,360원(월 17,030원)입니다.

경계가 한 달 차이로 갈립니다

119개월이면 40%, 120개월이면 50%입니다. 239개월과 240개월도 마찬가지로 50%와 60%로 갈립니다. 가입기간이 경계 근처라면 추납이나 임의계속가입으로 한 달을 채우는 것이 큰 차이를 만듭니다. 다만 이건 사망 전에만 가능한 선택입니다.

생전 월소득10년 (50%)15년 (50%)20년 (60%)25년 (60%)
200만 원165,125원234,913원360,531원444,276원
250만 원178,563원255,069원392,781원484,589원
300만 원192,000원275,225원425,031원524,901원
350만 원205,438원295,382원457,281원565,214원
400만 원218,875원315,538원489,531원605,526원
500만 원245,750원355,850원554,031원686,151원

배우자 1명 부양 기준입니다. 2026년 A값 3,193,511원으로 계산한 참고값이며 실제 금액은 공단 조회로 확인하세요.

HIDDEN CAP

20년 넘게 부어도 못 받는 경우

이 글에서 가장 중요한 부분입니다. 대부분의 안내에 빠져 있습니다.

국민연금법 제74조에는 단서가 붙어 있습니다. “노령연금 수급권자가 사망한 경우의 유족연금액은 사망한 자가 지급받던 노령연금액을 초과할 수 없다.”

가입기간이 20년을 넘으면 60%를 받는 게 원칙이지만, 돌아가신 분이 이미 노령연금을 받고 계셨다면 그 금액이 천장이 됩니다. 조기노령연금으로 감액받고 있었거나, 소득이 있는 업무로 연금이 깎여 있었다면 그 깎인 금액이 그대로 상한이 됩니다.

⚠ 조기수령을 하셨다면 여기를 꼭 보세요

조기노령연금은 1년 일찍 받을 때마다 6%씩 깎입니다. 5년을 당기면 30% 감액입니다. 그 상태로 돌아가시면 배우자가 받는 유족연금도 그 감액된 금액을 넘을 수 없습니다. 조기수령을 결정할 때 본인 수령액만 보고 판단하면 이 부분이 빠집니다.

아직 연금을 받기 전에 돌아가셨다면

이 단서는 노령연금 수급권자에게만 적용됩니다. 가입 중이거나 수급 개시 전에 사망하셨다면 상한 없이 가입기간에 따른 40~60%가 그대로 적용됩니다.

SUSPENSION

배우자는 3년 뒤 끊깁니다

평생 나오는 줄 아는 분이 가장 많은 지점입니다.

국민연금법 제76조 제1항입니다. “유족연금의 수급권자인 배우자에 대하여는 수급권이 발생한 때부터 3년 동안 유족연금을 지급한 후 55세가 될 때까지 지급을 정지한다.”

45세에 배우자를 잃으셨다면 48세까지 3년 받고, 55세까지 7년은 한 푼도 안 나옵니다. 그 뒤에 다시 시작됩니다. 권리가 사라지는 게 아니라 멈추는 것입니다.

정지되지 않는 경우

확인한 항목0 / 4

정지 기간에도 자녀가 있으면 자녀에게 지급되는 것이 아닙니다. 유족연금은 최우선 순위자 한 명에게만 지급되고, 배우자가 있으면 배우자가 1순위입니다.

DUAL BENEFIT

내 연금과 겹치면 어느 쪽이 유리한가

둘 다 받을 수는 없습니다. 하나를 골라야 하고, 고르는 방식에 따라 금액이 달라집니다.

국민연금법 제56조 중복급여의 조정입니다. 선택지는 둘입니다.

A본인 노령연금 100% + 유족연금의 30%
B유족연금 100% (본인 노령연금 포기)

기준선은 간단합니다. 본인 노령연금이 유족연금의 70%보다 많으면 A가 유리합니다. 위 계산기에 본인 노령연금액을 넣으시면 두 선택지를 나란히 보여드립니다.

다른 법률과 겹칠 때는 절반입니다

같은 사유로 근로기준법의 유족보상, 산업재해보상보험법의 유족급여, 선원법이나 어선원재해보상보험법의 유족보상을 받을 수 있는 경우에는 유족연금의 2분의 1만 지급됩니다. 업무상 재해로 사망하신 경우가 여기에 해당합니다.

PRIORITY

받는 순위는 딱 한 명입니다

유족 전원에게 나눠주는 것이 아니라, 순위 중 최우선 순위자 한 명에게만 지급됩니다.

1
배우자
사실혼 배우자를 포함합니다.
2
자녀
25세 미만이거나 장애등급 2급 이상.
3
부모
60세 이상이거나 장애등급 2급 이상. 배우자의 부모를 포함합니다.
4
손자녀
19세 미만이거나 장애등급 2급 이상.
5
조부모
60세 이상이거나 장애등급 2급 이상. 배우자의 조부모를 포함합니다.

순위에 해당하는 사람이 아무도 없다면

이때는 사망일시금으로 갈립니다. 사망일시금은 유족연금보다 대상이 넓어서 형제자매와 4촌 이내 방계혈족까지 포함됩니다. 다만 성격이 다릅니다. 유족연금은 매달 나오는 연금이고, 사망일시금은 장제부조적·보상적 성격의 일시금입니다.

TERMINATION

이럴 때 권리가 사라집니다

정지와 소멸은 다릅니다. 정지는 다시 시작되고, 소멸은 끝입니다.

사유결과
수급권자가 사망한 때소멸
배우자인 수급권자가 재혼한 때소멸
자녀나 손자녀인 수급권자가 파양된 때소멸
장애 2급 이상이 아닌 자녀가 25세가 된 때소멸
손자녀인 수급권자가 19세가 된 때소멸
태아가 출생하였을 때후순위자 권리 소멸
배우자가 3년 수령 후 55세 미달정지 (55세에 재개)
⚠ 재혼은 되돌릴 수 없습니다

재혼으로 수급권이 소멸하면 나중에 이혼하셔도 되살아나지 않습니다. 사실혼 관계도 재혼으로 봅니다. 재혼을 생각하고 계시다면 이 부분을 미리 알고 결정하셔야 합니다.

HOW TO CLAIM

청구 5단계

청구 기한은 수급권이 발생한 때로부터 5년입니다. 넘기면 소멸시효가 완성돼 받을 수 없습니다.

1
서류 준비
유족연금 지급청구서, 사망진단서 또는 사체검안서, 사망자의 가족관계증명서(상세), 청구인 신분증, 통장 사본.
2
생계유지 확인 서류
필요한 경우 추가로 요구됩니다. 주민등록이 달랐다면 미리 준비하시는 게 빠릅니다.
3
공단 지사 방문 또는 우편
전국 국민연금공단 지사 어디서나 됩니다. 우편 청구도 가능합니다.
4
심사
가입이력과 유족 요건을 확인합니다. 순위 판정이 이 단계에서 확정됩니다.
5
결정 통지 및 지급
지급액이 확정되면 통지되고 등록 계좌로 매달 입금됩니다.
💡

본인도 노령연금을 받고 계신다면 청구 단계에서 중복조정 선택을 하게 됩니다. 위 계산기로 어느 쪽이 유리한지 미리 계산해 두고 가시면 창구에서 헷갈리지 않습니다.

⚠ 대행 수수료를 요구하는 곳은 거르세요

유족연금 청구와 예상액 조회는 공단에서 무료로 처리합니다. 지급액의 일부를 수수료로 떼거나 서류 대행비를 요구하는 곳을 거칠 이유가 없습니다. 국민연금공단 콜센터는 1355입니다.

국민연금공단 유족연금

수급요건, 유족 범위, 지급률, 청구 서류를 공식 안내에서 확인하실 수 있습니다. 내 연금 알아보기로 가입이력 조회도 됩니다.

공단 홈페이지 바로가기
COMMON MISTAKES

자주 틀리는 것 5가지

하나씩 눌러 확인해 보세요. 청구 전에 짚으면 금액 오해와 권리 상실을 줄일 수 있습니다.

확인한 항목0 / 5
FAQ

자주 묻는 질문

배우자는 평생 받되 중간에 정지 기간이 있습니다. 수급권 발생 후 3년을 지급한 뒤 55세가 될 때까지 정지되고, 55세부터 다시 지급됩니다. 다만 장애등급 2급 이상이거나 사망자의 25세 미만 자녀를 키우는 경우 등은 정지되지 않습니다. 자녀는 25세, 손자녀는 19세가 되면 소멸합니다.

둘 다 온전히 받을 수는 없습니다. 하나를 선택하는데, 본인 노령연금을 고르면 노령연금 전액에 유족연금의 30%가 더해지고, 유족연금을 고르면 유족연금 100%만 나옵니다. 본인 노령연금이 유족연금의 70%보다 많으면 본인 연금을 고르는 쪽이 유리합니다.

돌아가신 분이 노령연금을 받고 계셨다면 국민연금법 제74조 단서가 적용됩니다. 유족연금액은 사망자가 지급받던 노령연금액을 초과할 수 없습니다. 조기노령연금으로 감액받고 계셨다면 그 감액된 금액이 상한이 됩니다.

수급권이 소멸합니다. 사실혼 관계를 맺는 경우도 재혼으로 봅니다. 한 번 소멸하면 이후 이혼하셔도 되살아나지 않습니다.

받을 수 있습니다. 국민연금법상 유족의 범위에 사실혼 배우자가 포함됩니다. 다만 사실혼 관계를 입증하는 자료가 필요하므로 공단에 미리 확인하시는 게 좋습니다.

사망일시금으로 지급됩니다. 사망일시금은 유족연금보다 대상이 넓어 형제자매와 4촌 이내 방계혈족까지 포함되며, 매달 받는 연금이 아니라 일시금입니다.

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OFFICIAL SOURCES

출처 및 공식 자료

국민연금공단 — 유족연금

수급요건(2016.11.30. 이후 사망 기준), 가입기간별 지급률 40/50/60%, 유족의 범위와 순위, 수급권 소멸 사유, 청구 기한 5년

국민연금법 제73조 · 제74조 · 제76조 · 제56조 · 제80조

유족의 범위, 유족연금액과 노령연금액 상한 단서, 지급정지(배우자 3년 후 55세까지), 중복급여의 조정, 사망일시금

국민연금공단 — 2026년도 재평가율 및 연금액 조정

2026년 A값 3,193,511원, 부양가족연금액 배우자 연 306,630원·자녀와 부모 연 204,360원, 기준소득월액 하한 41만 원·상한 659만 원

2026년 8월 31일 기준으로 국민연금공단 공식 안내와 국민연금법 조문을 확인해 작성했습니다. 금액과 요건은 매년 바뀌므로 청구 전 국민연금공단 공식 안내에서 본인 기준으로 최종 확인하세요.

]]> https://win-win-blog.com/survivor-pension/feed/ 0 주택연금 조건과 월지급금｜만 55세부터, 70세 3억 월 92만 원 https://win-win-blog.com/housing-pension/ https://win-win-blog.com/housing-pension/#respond Mon, 31 Aug 2026 05:09:37 +0000 https://win-win-blog.com/?p=697
🏠 2026년 개선 반영 · 한국주택금융공사

주택연금, 집값이 올라도 안 오르는 지점이 있습니다

부부 중 한 명이 만 55세면 신청할 수 있고, 연금액은 부부 중 젊은 쪽 나이로 정해집니다. 그런데 75세는 10억, 80세는 9억을 넘으면 집값이 더 올라도 월지급금이 그대로입니다.

만 55세부터공시가격 합산 12억 이하
70세·3억 → 월 92만 원종신지급 정액형
5년 늦추면 +20%대같은 집, 같은 조건
한 줄 답

주택연금은 부부 중 1명이 만 55세 이상이고 부부합산 공시가격 12억 원 이하 주택이면 신청할 수 있습니다. 월지급금은 부부 중 연소자 나이와 시세로 정해지고, 70세·3억 원 주택이면 월 92만 3천 원입니다. 다만 75세는 10억, 80세는 9억부터 상한이라 그 위로는 집값이 올라도 금액이 늘지 않습니다.

📑 이 글의 목차 ⌄
  1. 내가 가입할 수 있는지부터
  2. 내 집으로 월 얼마 나오나
  3. 55세부터, 공시가격 12억까지
  4. 5년 늦추면 월 20만 원대가 오릅니다
  5. 집값이 올라도 안 오르는 상한
  6. 2026년에 바뀐 것
  7. 기초연금 받으시면 최대 25% 더
  8. 저당권이냐 신탁이냐로 배우자 승계가 갈립니다
  9. 신청 5단계
  10. 자주 틀리는 것 5가지
  11. 신청 전 확인 체크리스트
  12. 공식 신청 창구
  13. 자주 묻는 질문
ELIGIBILITY CHECK

내가 가입할 수 있는지부터

주택연금은 나이와 공시가격 두 가지로 가입 여부가 갈립니다. 세 문항으로 먼저 확인해 보세요.

3문항으로 가입 가능 판정

한국주택금융공사 가입요건을 그대로 따릅니다. 답을 고르면 다음 문항이 나옵니다.

Step 1 / 3
1. 부부 중 나이가 적은 분이 만 55세 이상인가요?

배우자가 없으면 본인 나이로 보시면 됩니다.

나이는 부부 중 젊은 쪽으로 봅니다

가장 많이 오해하는 부분입니다. 남편이 70세여도 아내가 58세면 58세 기준으로 월지급금이 계산됩니다. 부부 중 한 명이라도 사망 시까지 연금을 보장해야 하기 때문입니다. 나이 차가 큰 부부일수록 지급액이 예상보다 적게 나오는 이유가 여기 있습니다.

INTERACTIVE CALCULATOR

내 집으로 월 얼마 나오나

부부 중 연소자 나이와 주택 시세를 넣으면 월지급금과 초기보증료가 함께 나옵니다. 종신지급방식·정액형·일반주택 기준입니다.

세

만 55세부터 80세까지 입력하실 수 있습니다.

우대형 판정에 씁니다. 시가 2억 5천만 원 미만 1주택이어야 합니다.

만 원
📌

월지급금은 공시가격이 아니라 시세로 계산합니다. 아파트는 한국부동산원·KB국민은행 시세를, 그 외 주택과 오피스텔은 감정평가액을 씁니다.

🏦
계산 결과

–

–

월지급금–종신지급 정액형
연간 수령액–월지급금 × 12
초기보증료 (1.0%)–최초 연금지급일 납부
5년 늦추면–같은 집, 5년 뒤 신청
판정

–

한국주택금융공사 공시 월지급금 표(2026년 3월 1일 기준)를 보간한 참고값입니다. 확정액은 공사 심사와 실제 시세 평가로 결정되고, 지급유형·담보방식에 따라 달라집니다.

초기보증료는 목돈으로 한 번 나갑니다

주택가격의 1.0%를 최초 연금지급일에 냅니다. 3억 원 주택이면 300만 원입니다. 2026년 3월 1일부터 1.5%에서 1.0%로 내려갔고, 환급 가능 기간도 늘었습니다. 다만 연보증료는 0.75%에서 0.95%로 올랐습니다. 초기 부담은 줄고 장기 부담은 늘어난 구조입니다.

노인복지주택은 금액이 더 낮습니다

지자체에 신고된 노인복지주택은 일반주택보다 월지급금이 적습니다. 55세·3억 원이면 일반주택 46만 8천 원, 노인복지주택 36만 8천 원입니다. 위 계산기는 일반주택 기준입니다.

JOIN REQUIREMENTS

55세부터, 공시가격 12억까지

가입 요건은 다섯 가지입니다. 이 중 가격 기준은 공시가격이고, 앞에서 계산한 월지급금은 시세 기준입니다. 두 가격이 다릅니다.

만 55세
부부 중 1명만 넘으면 됩니다
12억
부부합산 공시가격 이하
3년
12억 초과 2주택자의 처분 기한
요건기준
가입 연령부부 중 1명이 만 55세 이상, 부부 중 1명이 대한민국 국민
주택 보유수부부기준 공시가격 합산 12억 원 이하 (다주택자도 합산 12억 이하면 가능)
대상 주택주택법상 주택, 지자체 신고 노인복지주택, 주거목적 오피스텔
거주 요건가입자 또는 배우자가 실제 거주(주민등록 전입)
채무관계자가입자·배우자에게 의사능력과 행위능력이 있어야 함
⚠ 가입 판단은 공시가격, 연금액은 시세입니다

공사가 직접 명시한 내용입니다. 가입 가능 여부는 공시가격으로 판단하고, 월지급금은 시세 또는 감정평가액으로 산정합니다. 공시가격이 시세보다 낮은 게 보통이라, 공시가격 12억을 겨우 넘겨 가입이 막히는 경우와 시세가 높아 연금은 많이 나오는 경우가 함께 생깁니다. 두 숫자를 섞어 계산하면 판단이 어긋납니다.

오피스텔도 됩니다

주거 목적으로 쓰는 오피스텔은 대상 주택입니다. 다만 인터넷 시세가 없어 감정평가를 받아야 하고, 감정 결과에 따라 월지급금이 정해집니다.

치매가 있으면 가입이 막히나요

가입자와 배우자에게 의사능력·행위능력이 필요합니다. 치매 등으로 능력이 없거나 부족한 경우에는 성년후견제도를 활용해 가입할 수 있습니다. 곧바로 불가라고 판단하지 않으셔도 됩니다.

AGE EFFECT

5년 늦추면 월 20만 원대가 오릅니다

같은 집인데 신청 시점만 다르면 금액이 얼마나 갈리는지 봅니다. 3억 원 주택 기준입니다.

연소자 나이월지급금5년 전보다연간
55세468,000원—561만 원
60세632,000원+164,000원758만 원
65세758,000원+126,000원909만 원
70세923,000원+165,000원1,107만 원
75세1,143,000원+220,000원1,371만 원
80세1,449,000원+306,000원1,738만 원
3.1배
55세와 80세의 월지급금 차이
+26%
75세에서 80세로 5년 늦출 때

늦출수록 유리한 건 아닙니다

월지급금은 늘지만 받는 기간이 짧아집니다. 55세에 시작하면 월 46만 8천 원을 25년 더 받고, 80세에 시작하면 월 144만 9천 원을 훨씬 짧게 받습니다. 총액으로 보면 어느 쪽이 유리한지는 수명과 생활비 사정에 달려 있습니다. 이 표는 월 얼마가 필요한가를 기준으로 시점을 고르실 때 쓰시면 됩니다.

PAYMENT CEILING

집값이 올라도 안 오르는 상한

거의 알려지지 않은 부분입니다. 고령 구간에서는 주택가격이 올라도 월지급금이 고정됩니다. 단위는 천 원입니다.

연령8억9억10억11억12억
70세2,4622,7703,0783,3863,414
75세3,0503,4313,6663,6663,666
80세3,8654,0604,0604,0604,060
⚠ 80세·9억이면 12억 집과 금액이 같습니다

80세는 9억 원부터 월 406만 원으로 고정되고, 75세는 10억 원부터 월 366만 6천 원으로 고정됩니다. 70세도 11억에서 12억으로 갈 때 2만 8천 원만 오릅니다. 즉 고령·고가주택 구간에서는 집값이 3억 원 더 비싸도 연금이 같습니다. 이 구간이라면 주택연금 외의 방법을 같이 검토하시는 게 낫습니다.

월지급금이 정해지는 구조

월지급금 = 주택가격 × 연령별 지급률
연령별 지급률은 공사 계리모형이 정합니다 (2026.3.1 재설계)
단, 월지급금 ≤ 대출한도 상한 — 상한에 닿으면 주택가격이 올라도 고정

왜 상한이 있나요

주택연금은 국가가 보증하는 제도이고, 가입자가 오래 살아 지급 총액이 집값을 넘어도 계속 지급합니다. 그 위험을 공사가 지기 때문에 대출한도에 상한이 걸립니다. 나이가 높으면 남은 기간이 짧아 월지급금이 커지는데, 그 커진 금액에 상한이 먼저 닿는 구조입니다.

2026 CHANGES

2026년에 바뀐 것

올해 두 차례 개선이 있었습니다. 3월 1일과 6월 1일로 시행일이 나뉩니다.

시행일바뀐 내용
2026.3.1계리모형 재설계 → 월지급금 인상. 평균 가입자(72세·4억) 기준 월 129.7만 → 133.8만 원(+3.13%)
2026.3.1초기보증료 1.5% → 1.0% 인하, 환급 가능 기간 확대
2026.6.1시가 1.8억 미만 주택 거주 시 우대형 우대 폭 확대
2026.6.1불가피한 사유가 있으면 실거주하지 않아도 가입 허용 (부부합산 1주택자)
2026.6.1세대이음 주택연금 출시 — 만 55세 이상 자녀가 승계 가입
⚠ 연보증료는 올랐습니다

“보증료 인하”만 알려진 경우가 많습니다. 실제로는 초기보증료가 1.5%에서 1.0%로 내려간 대신, 연보증료가 대출잔액의 0.75%에서 0.95%로 올랐습니다. 가입 초기 목돈 부담은 줄었지만 오래 이용할수록 누적 부담은 늘어납니다. 두 방향을 같이 보고 판단하셔야 합니다.

1.0%
초기보증료 (기존 1.5%)
0.95%
연보증료 (기존 0.75%, 인상)

실거주 의무 예외가 생겼습니다

부부합산 1주택자가 질병 치료로 병원·요양시설에 입원했거나, 자녀 봉양을 받으러 다른 집에 장기 체류하거나, 노인주거복지시설로 이주한 경우에는 담보주택에 살지 않아도 가입할 수 있습니다. 2026년 6월 1일부터입니다. 그동안 요양원에 계셔서 가입을 못 하던 분들이 여기에 해당합니다.

세대이음 주택연금이 뭔가요

가입자가 사망한 뒤 만 55세 이상 자녀가 같은 집을 담보로 주택연금에 가입할 수 있게 한 상품입니다. 인출한도로 부모의 주택연금 채무를 먼저 상환하고 나머지를 평생 연금으로 받습니다. 단 부모의 채무가 주택 잔존가치보다 크면 가입할 수 없고, 부모가 근저당권방식으로 이용한 경우에 한합니다.

PREFERRED TYPE

기초연금 받으시면 최대 25% 더

우대형 주택연금입니다. 기초연금 수급권자이고 부부합산 1주택이면 같은 집으로 더 받습니다.

주택 시가일반형 대비비고
1.8억 원 미만최대 약 25% 더2026.6.1부터 우대 폭 확대 구간
1.8억 이상 2.5억 미만최대 약 20% 더—
2.5억 원 이상해당 없음 (일반형)—
월 12.4만
77세·1.3억 우대 폭 (기존 9.3만)
65.4만
같은 조건 우대형 월지급금

우대 폭이 얼마나 늘었나요

금융위원회 발표 기준으로 우대형 평균 가입자(77세·주택가격 1.3억 원)는 월 9.3만 원 우대(53.0만 → 62.3만 원)에서 월 12.4만 원 우대(53.0만 → 65.4만 원)로 늘었습니다. 2026년 6월 1일 이후 신규 신청자부터 적용됩니다.

💡

대상이 줄어든 게 아닙니다. 우대형 대상은 시가 2.5억 원 미만 1주택으로 그대로이고, 그중 1.8억 원 미만 구간의 우대 폭만 커졌습니다.

COLLATERAL METHOD

저당권이냐 신탁이냐로 배우자 승계가 갈립니다

담보를 어떻게 제공하는지에 따라 배우자가 연금을 이어받는 절차가 달라집니다. 실제 사고가 여기서 납니다.

구분저당권방식신탁방식
담보 제공근저당권 설정 (소유권은 가입자)신탁등기 (소유권은 공사)
배우자 연금 승계소유권 이전등기 절차 필요소유권 이전 없이 자동 승계
보증금 있는 일부 임대불가능가능
⚠ 자녀가 반대하면 승계가 멈추는 쪽은 저당권방식입니다

저당권방식에서 가입자가 사망하면 배우자가 연금을 이어받기 위해 소유권 이전등기를 해야 하고, 이 과정에 상속인 전원의 협조가 필요합니다. 자녀 중 한 명이 동의하지 않으면 절차가 멈추고 그 사이 연금도 끊깁니다. 신탁방식은 소유권이 이미 공사에 있어 자동 승계됩니다. 이용 중에 방식을 바꿀 수도 있습니다.

일부 임대를 놓고 싶으면 신탁방식입니다

방 하나에 보증금을 받고 세를 놓는 경우, 저당권방식에서는 불가능하지만 신탁방식에서는 가능합니다. 연금에 임대수입을 더하려는 계획이 있으면 처음부터 신탁방식으로 가입하시는 게 낫습니다.

PROCESS GUIDE

신청 5단계

한국주택금융공사 지사 방문이나 홈페이지 상담 예약으로 시작합니다.

1

예상 월지급금 조회

공사 홈페이지 예상연금조회에서 나이와 주택가격으로 먼저 확인합니다. 위 계산기로 대략을 보시고, 확정값은 공사 조회로 맞추시면 됩니다.

2

지급방식과 유형 결정

종신지급·종신혼합·확정기간혼합·대출상환 중에서 고르고, 정액형·초기증액형·정기증가형 중에서 유형을 정합니다. 담보방식(저당권·신탁)도 이 단계에서 정합니다.

3

공사 상담과 보증 신청

공사 지사에서 상담받고 보증을 신청합니다. 주민등록등본, 가족관계증명서, 주택 등기부등본, 인감증명 등이 필요합니다.

4

담보 설정과 금융기관 약정

공사 심사 후 보증서를 발급받아 금융기관과 대출 약정을 맺습니다. 근저당권 설정이나 신탁등기가 이때 이뤄집니다.

5

연금 수령 시작

최초 연금지급일에 초기보증료(주택가격의 1.0%)를 납부하고 매월 연금을 받습니다. 이후 연보증료 0.95%가 대출잔액 기준으로 부과됩니다.

COMMON MISTAKES

자주 틀리는 것 5가지

하나씩 눌러 확인해 보세요. 가입 전에 짚으면 금액 오해와 승계 사고를 줄일 수 있습니다.

확인한 항목0 / 5
CHECKLIST

신청 전 확인 체크리스트

요건과 준비물을 한 번에 점검합니다. 모두 완료하면 요약이 나타납니다.

준비 완료0 / 10

가입한 뒤에 마음이 바뀌면 어떻게 되나요

주택연금은 중도 해지할 수 있습니다. 그동안 받은 연금과 이자, 보증료를 정산해 상환하면 담보가 해제됩니다. 다만 초기보증료는 환급 가능 기간 안에서만 돌려받을 수 있고, 이 기간이 2026년 3월 1일부터 늘었습니다. 해지 후 재가입에는 제한이 있으니 상담 때 반드시 확인하세요.

OFFICIAL ACTION

공식 신청 창구

주택연금은 한국주택금융공사가 보증하는 제도입니다. 별도 대행 업체를 거칠 필요가 없습니다.

⚠ 상담 수수료를 요구하는 곳은 거르세요

가입 상담과 예상연금조회는 공사에서 무료로 제공합니다. 지급액의 일부를 수수료로 떼거나 서류 대행비를 요구하는 곳을 거칠 이유가 없습니다. 공사 콜센터는 1688-8114입니다.

한국주택금융공사 주택연금

예상연금조회, 가입요건 확인, 지사 상담 예약을 한곳에서 할 수 있습니다. 월지급금 일람표도 공시되어 있어 표에서 직접 확인하실 수 있습니다.

공사 홈페이지 바로가기
FAQ

자주 묻는 질문

부부 중 나이가 적은 분(연소자) 기준입니다. 남편이 70세여도 아내가 58세면 58세 기준으로 계산됩니다. 두 분 중 한 명이라도 살아 있는 동안 계속 지급해야 하기 때문입니다.

가입 시점의 주택가격으로 월지급금이 정해지고 이후 집값 변동으로 바뀌지 않습니다. 그리고 가입 시점이라도 75세는 10억 원, 80세는 9억 원부터 상한이라 그 위로는 집값이 더 비싸도 금액이 같습니다.

부부기준 공시가격 합산이 12억 원 이하면 다주택자도 가입할 수 있습니다. 12억 원을 초과하는 2주택자는 3년 안에 한 채를 처분하는 조건으로 가입할 수 있습니다.

2026년 6월 1일부터 가능해졌습니다. 부부합산 1주택자가 질병 치료를 위한 입원, 자녀 봉양을 위한 장기 체류, 노인주거복지시설 이주 등 공사가 인정하는 사유에 해당하면 실거주하지 않아도 가입할 수 있습니다.

배우자가 이어받습니다. 다만 절차가 담보방식에 따라 다릅니다. 신탁방식은 소유권 이전 없이 자동 승계되고, 저당권방식은 소유권 이전등기 절차가 필요해 상속인의 협조가 있어야 합니다.

절반만 맞습니다. 초기보증료는 2026년 3월 1일부터 주택가격의 1.5%에서 1.0%로 내려갔지만, 연보증료는 대출잔액의 0.75%에서 0.95%로 올랐습니다. 초기 부담은 줄고 장기 부담은 늘었습니다.

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우대형 주택연금 요건인 기초연금 수급 여부를 먼저 확인해 보세요.글 보기📈국민연금 5년 늦게 받으면 36% 늘어납니다
주택연금과 같은 구조입니다. 늦추면 월액이 오르고 기간이 짧아집니다.글 보기🏥장기요양 1등급 부모님, 월 37만 6,935원
요양시설 이주와 실거주 예외를 함께 검토하실 때 보시면 됩니다.글 보기
OFFICIAL SOURCES

출처 및 공식 자료

한국주택금융공사 — 주택연금이란

가입요건(만 55세·공시가격 12억), 대상주택, 거주요건, 담보제공 방식, 지급방식·지급유형, 우대형 기준

한국주택금융공사 — 월지급금 예시

종신지급방식 정액형 일반주택 월지급금 표(2026.3.1 기준), 70세·3억 원 = 월 92만 3천 원

금융위원회 — 2026년도 주택연금 개선방안

월지급금 3.13% 인상, 초기보증료 1.5%→1.0%, 연보증료 0.75%→0.95%, 우대 폭 확대, 실거주 예외, 세대이음 주택연금(시행일 3.1 및 6.1)

2026년 8월 31일 기준으로 한국주택금융공사·금융위원회 공식 자료를 확인해 작성했습니다. 제도는 개정될 수 있으니 신청 전 공사에서 최종 확인하세요.

]]> https://win-win-blog.com/housing-pension/feed/ 0 근로장려금 반기신청 9월 1~15일｜최대 330만 원 지급액 계산 https://win-win-blog.com/earned-income-tax-credit-semiannual/ https://win-win-blog.com/earned-income-tax-credit-semiannual/#respond Mon, 31 Aug 2026 01:07:52 +0000 https://win-win-blog.com/?p=691
🗓 2026년 상반기분 · 국세청 반기신청

근로장려금 반기신청, 9월 15일에 닫힙니다

근로소득자는 9월 1일부터 15일까지 상반기 소득분을 신청할 수 있습니다. 정기신청을 놓쳤거나 내년 5월까지 기다리기 어렵다면 이 창이 올해 마지막입니다.

9월 1일~15일15일간만 열립니다
12월 말 지급예상 산정액의 35%
최대 330만 원맞벌이가구 기준
한 줄 답

근로소득자는 9월 1일~15일에 상반기분을 신청하면 12월 말에 예상 연간 산정액의 35%를 받습니다. 최대액은 단독 165만·홑벌이 285만·맞벌이 330만 원이고, 재산이 1억 7,000만 원 이상이면 절반만 지급됩니다.

📑 이 글의 목차 ⌄
  1. 내 가구는 어느 유형인가
  2. 얼마 받는지 계산해 보세요
  3. 산정식은 3단 구간입니다
  4. 반기신청과 정기신청, 뭐가 다른가
  5. 재산 1억 7,000만 원 넘으면 절반입니다
  6. 신청 5단계
  7. 자주 틀리는 것 6가지
  8. 신청 전 확인 체크리스트
  9. 공식 신청 창구
  10. 자주 묻는 질문
HOUSEHOLD TYPE

내 가구는 어느 유형인가

근로장려금은 가구 유형이 금액을 결정합니다. 같은 급여라도 단독가구와 맞벌이가구는 두 배 넘게 갈립니다. 세 문항으로 판정해 보세요.

3문항으로 가구 유형 판정

국세청 가구 정의를 그대로 따릅니다. 답을 고르면 다음 문항이 나옵니다.

Step 1 / 2
1. 배우자가 있으신가요?

법률상 배우자 기준입니다.

배우자가 없어도 홑벌이가 됩니다

가장 많이 틀리는 부분입니다. 배우자가 없어도 18세 미만 자녀나 70세 이상 직계존속을 부양하면 홑벌이가구입니다. 단독가구로 알고 신청했다가 금액이 달라지는 경우가 여기서 나옵니다.

INTERACTIVE CALCULATOR

얼마 받는지 계산해 보세요

가구 유형과 부부합산 총급여액을 넣으면 연간 산정액과 9월 신청분(35%)이 함께 나옵니다.

위 자가진단 결과를 그대로 고르시면 됩니다.

만 원
📌

근로소득 총급여액 기준입니다. 사업소득이 함께 있으면 업종별 조정률을 곱한 금액을 더합니다.

만 원

주택·토지·건물·예금 합계입니다. 1억 7,000만 원부터 감액이 시작됩니다.

💰
계산 결과

-

-

연간 산정액-가구 유형·총급여 기준
12월 말 지급 (35%)-9월 신청분
정산 예정 (30%)-2027년 9월 정산
구간 위치-점증·최대·점감
판정

-

국세청 공개 산정식으로 계산한 참고값입니다. 확정액은 소득·재산 자료 확인 후 국세청이 결정하며, 반기신청은 정산 결과에 따라 환수될 수 있습니다.

맞벌이가구가 되면 기준이 올라갑니다

배우자가 취업해 총급여 300만 원을 넘기면 홑벌이에서 맞벌이로 바뀝니다. 기준금액이 3,200만 원에서 4,400만 원으로 올라가고 최대액도 285만 원에서 330만 원이 됩니다. 소득이 늘었는데 장려금 대상에서 빠질까 걱정하실 필요가 없는 구조입니다.

혼인·출산이 있었다면 유형을 다시 봐야 합니다

가구 유형은 지난해 12월 31일 현재를 기준으로 판정합니다. 지난해 중에 결혼했거나 자녀가 태어났다면 올해 신청할 유형이 작년과 다를 수 있습니다. 부모님과 합가한 경우도 마찬가지입니다.

총급여액은 부부를 합칩니다

맞벌이가구는 두 사람 급여를 더한 금액으로 판정합니다. 각자 2,000만 원이면 합계 4,000만 원이라 4,400만 원 기준선 안에 들어옵니다.

HOW IT WORKS

산정식은 3단 구간입니다

근로장려금은 소득이 낮을수록 많이 주는 구조가 아닙니다. 가운데 구간에서 최대가 되고 양쪽으로 줄어듭니다.

165만
단독가구 최대 (총소득 2,200만 미만)
285만
홑벌이가구 최대 (3,200만 미만)
330만
맞벌이가구 최대 (4,400만 미만)
홑벌이가구 산정식

점증 (700만 미만) = 총급여액 × 285/700
평탄 (700만~1,400만) = 285만 원
점감 (1,400만~3,200만) = 285만 − (총급여액 − 1,400만) × 285/1,800

점증·평탄·점감이 뭔가요

점증은 일할수록 늘어나는 구간, 평탄은 최대액이 유지되는 구간, 점감은 소득이 늘면서 줄어드는 구간입니다. 근로를 장려하는 제도라서 소득이 아주 낮으면 오히려 금액도 적습니다.

가구 유형점증 구간최대 구간점감 종료
단독0~400만400~900만2,200만
홑벌이0~700만700~1,400만3,200만
맞벌이0~800만800~1,700만4,400만

왜 소득이 아주 낮으면 적게 주나요

근로장려금은 일하는 것을 장려하는 제도입니다. 소득이 없으면 지급액도 0에서 시작합니다. 그래서 점증 구간에서는 일을 더 해 소득이 늘면 장려금도 함께 늘어납니다. 기초생활보장처럼 부족한 만큼 채워 주는 방식과는 설계가 다릅니다.

최대 구간에 들어가면 급여가 늘어도 그대로입니다

홑벌이가구가 총급여 700만 원에서 1,400만 원 사이면 어디에 있든 285만 원입니다. 이 구간에서는 소득이 늘어도 장려금이 줄지 않습니다.

SEMIANNUAL VS ANNUAL

반기신청과 정기신청, 뭐가 다른가

반기신청은 소득이 생긴 해에 미리 받는 방식입니다. 정기신청은 다음 해 5월에 전년도 연간 소득으로 한 번에 신청합니다.

구분신청 기간지급 시기지급률
2026년 상반기분2026.9.1~9.152026년 12월 말35%
2026년 하반기분2027.3.1~3.152027년 6월 말35%
정산—2027년 9월30%

35% + 35% + 30% 구조입니다

반기로 신청하면 예상 산정액의 35%씩 두 번 먼저 받고, 남은 30%를 다음 해 9월에 정산합니다. 소득이 예상보다 많았으면 정산에서 환수되거나 이후 장려금에서 차감될 수 있습니다.

⚠ 반기신청은 무조건 유리한 선택이 아닙니다

먼저 받는 대신 정산 위험을 함께 가져갑니다. 하반기에 소득이 크게 늘 것으로 예상되면 정산에서 되돌려줘야 할 수 있습니다. 근로소득자만 신청할 수 있고, 사업소득만 있으면 정기신청 대상입니다.

ASSET RULE

재산 1억 7,000만 원 넘으면 절반입니다

소득 요건을 통과해도 재산에서 걸리는 경우가 많습니다. 소득만 보고 신청했다가 금액이 반으로 줄어 당황하는 지점입니다.

2.4억
이 금액 이상이면 지급 대상 아님
1.7억
이상 2.4억 미만은 산정액의 50%

재산은 언제 기준인가요

2025년 6월 1일 현재 가구원 전체가 가진 주택·토지·건물·예금 등의 합계입니다. 부채는 빼주지 않습니다. 그래서 대출로 산 집도 전액이 재산으로 잡힙니다.

⚠ 부채는 차감되지 않습니다

주택담보대출이 남아 있어도 주택 가격 전체가 재산에 들어갑니다. 재산 합계가 1억 7,000만 원 근처라면 계산기에 재산도 넣어 보세요.

PROCESS GUIDE

신청 5단계

안내문을 받으셨다면 ARS 전화 한 번으로 끝납니다. 안내문이 없어도 홈택스에서 직접 신청할 수 있습니다.

1

안내문 도착 여부 확인

국세청이 대상자로 추린 가구에는 카카오톡·문자·우편으로 안내문이 갑니다. 안내문에 개별인증번호가 적혀 있습니다.

2

가구 유형과 총급여액 확인

지난해 부부합산 총급여액과 2025년 6월 1일 기준 재산 합계를 확인합니다. 위 계산기로 예상액을 먼저 봐 두시면 좋습니다.

3

홈택스 또는 ARS로 신청

안내문이 있으면 ARS(1544-9944)에서 개별인증번호만 누르면 됩니다. 안내문이 없으면 홈택스·손택스에서 신청 메뉴로 들어갑니다.

4

계좌 확인

지급받을 본인 명의 계좌를 입력합니다. 계좌 오류가 지급 지연의 가장 흔한 원인입니다.

5

12월 말 지급 확인

심사를 거쳐 2026년 12월 말에 예상 산정액의 35%가 입금됩니다. 결과는 홈택스에서 조회할 수 있습니다.

COMMON MISTAKES

자주 틀리는 것 6가지

하나씩 눌러 확인해 보세요. 신청 전에 짚으면 정산에서 돌려주는 일을 줄일 수 있습니다.

확인한 항목0 / 6
CHECKLIST

신청 전 확인 체크리스트

준비물과 요건을 한 번에 점검합니다. 모두 완료하면 요약이 나타납니다.

준비 완료0 / 10

안내문 없이 신청하면 심사가 더 걸리나요

지급 시기는 같습니다. 안내문은 국세청이 미리 추린 명단일 뿐이고, 직접 신청해도 동일한 심사를 거쳐 12월 말에 지급됩니다. 다만 소득·재산 자료가 국세청에 아직 반영되지 않은 경우 확인 요청이 올 수 있습니다.

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안내문을 못 받았어도 요건을 갖췄다면 신청하세요. 국세청 명단은 추정이라 누락될 수 있습니다.

안내문이 없어도 신청할 수 있습니다

국세청 안내문은 추정 대상자에게만 갑니다. 안내문을 받지 못했어도 요건을 갖췄다면 홈택스에서 직접 신청할 수 있습니다.

OFFICIAL ACTION

공식 신청 창구

신청은 국세청 공식 창구에서만 하시면 됩니다. 대행 수수료를 받는 곳을 거칠 필요가 없습니다.

홈택스 장려금 신청

안내문이 없어도 직접 신청할 수 있고, 모의계산도 제공됩니다.

홈택스 바로가기

ARS 신청: 1544-9944 (안내문의 개별인증번호 필요) · 상담: 국세상담센터 126

FAQ

자주 묻는 질문

아니요. 하나만 선택합니다. 반기신청을 하면 그 해 소득에 대한 정기신청은 할 수 없습니다.

상반기분 반기신청은 마감됩니다. 다만 2027년 3월 1일~15일 하반기분 신청이나, 2027년 5월 정기신청으로 신청할 수 있습니다.

2026년 12월 말에 예상 연간 산정액의 35%가 지급됩니다. 나머지는 하반기분 35%와 2027년 9월 정산 30%로 나뉩니다.

네. 실제 소득이 예상보다 많았으면 초과 지급분이 환수되거나 이후 장려금에서 차감될 수 있습니다.

반기신청은 근로소득자만 대상입니다. 사업소득만 있으면 다음 해 5월 정기신청을 하셔야 합니다.

1억 7,000만 원 이상 2억 4,000만 원 미만이면 산정액의 50%만 지급됩니다. 계산기에 재산을 넣으면 반영된 금액이 나옵니다.

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OFFICIAL SOURCES

출처 및 공식 자료

국세청 — 근로·자녀장려금 신청자격

가구 유형 정의, 총소득기준금액(단독 2,200만·홑벌이 3,200만·맞벌이 4,400만), 재산 2.4억 미만 요건

국세청 — 근로장려금 제도 안내

가구 유형별 최대지급액 165만·285만·330만 원

손택스 — 장려금 반기신청 제도소개

2026년 상반기분 신청 9.1~9.15, 2026년 12월 말 지급, 예상 연간산정액의 35%, 정산 30%

2026년 8월 31일 기준으로 국세청·손택스 공식 자료를 확인해 작성했습니다. 제도는 개정될 수 있으니 신청 전 공식 창구에서 최종 확인하세요.

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